Manchmal stehen unvorhersehbare größere Anschaffungen an, etwa weil die Waschmaschine kaputt ist. Dann kann es zu einem finanziellen Engpass kommen, der überbrückt werden muss. Dafür sollten Sie lieber einen Kleinkredit bei einer Bank aufnehmen, anstatt das Girokonto zu überziehen. Denn: Um nicht in der Schuldenfalle zu landen, sollten Sie den Dispokredit nicht dauerhaft nutzen, weil er mit hohen Zinsen verbunden ist. Viele Banken bieten für ihre Kunden daher Kleinkredite ohne Zweckbindung ab 500 Euro an.

Was ist ein Kleinkredit?

Üblicherweise verleihen Banken hauptsächlich größere Beträge. Es gibt aber auch Banken, die kleine Beträge ab 500 bis 5000 Euro anbieten. Diese Darlehen bezeichnet man als Kleinkredit. Umgangssprachlich sind sie auch als Hausfrauenkredit bekannt. Es handelt sich dabei um einen ganz normalen Ratenkredit, der über eine gewisse Laufzeit in monatlichen Zahlungen an die Bank getilgt wird. Kleinkredite haben aber die Besonderheit, dass sie wegen der niedrigen Kreditsumme üblicherweise zu sehr günstigen Zinsen vergeben werden.

Bei einem Kleinkredit sind die Laufzeiten zudem oft sehr kurz, was den Vorteil hat, dass Sie das Geld schnell wieder zurück gezahlt haben und sich beispielsweise keine Gedanken darüber machen müssen, was im Todesfall mit dem Kredit passiert. Bei Vertragsabschluss werden die Kreditzinsen festgelegt und bleiben dann über die gesamte Laufzeit konstant. Das erhöht Ihre Planungssicherheit und die Übersicht über die eigenen Finanzen, weil die Höhe der monatlichen Raten von Anfang an für die vollständige Laufzeit bekannt ist.

Nicht nur zur Finanzierung von Konsumwünschen ist ein Kleinkredit ideal, er eignet sich auch zur Umschuldung eines Dispokredits. Für die Kontoüberziehung werden deutlich höhere Kosten fällig als für einen Kleinkredit, weswegen das Sparpotential hoch ist. Wie günstig derzeit die Konditionen für Kleinkredite sind, lässt sich am besten durch einen Vergleich herausfinden.

Voraussetzungen für den Kleinkredit

Seriöse Banken stellen an die Vergabe eines Kleinkredits ähnlich hohe Anforderungen wie bei einem normalen Ratenkredit. Es spielen persönliche Faktoren wie Arbeitsverhältnis, Wohnsitz und Einkommen eine Rolle. Aber auch die Schufa wird für die Kreditvergabe meist befragt. Einen Betrag von bis zu 3000 Euro können Sie beispielsweise hier leihen. Bei VEXCASH sind die Rahmenbedingungen für die Kreditvergabe besonders einfach. Folgende Voraussetzungen müssen erfüllt sein:

• Deutsche Bankverbindung
• Legitimation per WebIdent mit gültigem Personalausweis
• Einkommensnachweis, der belegt, dass Sie das geliehene Geld zurückzahlen können

VEXCASH bietet Neukunden einen maximalen Kreditrahmen von 500 Euro an. Wer länger bei der Bank Kunde ist, profitiert dann von einem höheren Kreditrahmen, sofern die Kredite zuvor regelmäßig beglichen wurden.

Flexible Verwendung möglich

Der größte Vorteil eines Kleinkredits besteht darin, dass er sehr flexibel ist. Solche Kredite sind nicht zweckgebunden, sodass Sie davon beispielsweise die neue Kücheneinrichtung, einen Fernseher oder einen Teil der Hochzeit finanzieren können. Oft werden Kleinkredite zu Konsumzwecken abgeschlossen. Aber auch Verbraucher, die das Girokonto bereits überzogen haben und somit den teuren Dispokredit nutzen, wählen gerne die Möglichkeit des Kleinkredits, um den teuren Dispo durch einen günstigen Kredit abzulösen, weil die Zinsen für einen Kleinkredit um ein Vielfaches günstiger sind.

Worauf Sie achten sollten

Wenn Sie einen Kleinkredit bei einer Bank aufnehmen, wird das Geld in gleichbleibenden monatlichen Raten an die Bank zurückgezahlt. Deshalb sollten Sie darauf achten, die Tilgungsrate nicht zu hoch, aber auch nicht zu niedrig zu bemessen. Sofern Sie die Konditionen mehrerer Kleinkredite miteinander vergleichen, sollten Sie insbesondere den effektiven Jahreszins beziehungsweise den Effektivzins im Auge behalten. Er spiegelt die tatsächlichen Kreditkosten wider, mit denen Sie bei der Tilgung eines Kleinkredits rechnen müssen. Sofern Sie einen finanziellen Engpass in kurzer Zeit überbrücken müssen oder eine größere Anschaffung schnell ansteht, ist es sinnvoll, sich für einen Anbieter mit Online-Sofortzusage zu entscheiden. Dann erfahren Sie innerhalb weniger Minuten, ob die Bank Ihrem Darlehenswunsch zustimmt.

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Ein klassischer Kredit hat eine bestimmte Ratenlaufzeit. Abhängig von der Art des Kredites, kann diese zwischen wenigen Monaten und mehreren Jahren liegen. In allen Fällen kann es dazu kommen, dass der Kreditnehmer vor Beendigung der Ratenzahlungen verstirbt. Was passiert in diesem Fall mit den ausstehenden Raten? Im Folgenden gibt es alle relevanten Informationen in der Übersicht.

Was kann man bereits bei der Kreditaufnahme beachten?

Kredite werden in diversen Formen angeboten. Ist der Kredit gewählt, besteht die Möglichkeit, eine spezielle Kreditrestschuldversicherung abzuschließen. Dies ist vor allem für hohe Kreditsummen eine empfehlenswerte Option. Diese Versicherungen werden sowohl vom Kreditinstitut selber, als auch von externen Anbietern geboten. Im Todesfall ist die Restsumme im vollen Umfang abgesichert –die Kosten werden nicht auf die Erbschaft angerechnet.

Kreditschulden bleiben nach dem Tod bestehen

Ohne eine entsprechende Versicherungspolice sind die Kreditschulden auch nach dem Versterben in Bestand. Sie sind ein vollwertiger Teil der Vermögenswerte und gehören damit zum Erbe des Verstorbenen. Sie werden offiziell als Nachlassverbindlichkeiten benannt. Ohne ein Testament werden die Vermögenswerte, inklusive der Nachlassverbindlichkeiten, über die gesetzliche Erbfolge geregelt. Ist mehr als ein Erbe begünstigt, kommt es zur Bildung einer Erbengemeinschaft.

Erbschaft ausschlagen

Im Falle, dass die Nachlassverbindlichkeiten die Vermögenswerte übersteigen, würde ein Annehmen des Erbes eine Verschuldung bedeuten. Als Erbe haben Personen das Recht, die Erbschaft in voller Höhe auszuschlagen. Es gilt hierbei eine Frist von sechs Wochen zu beachten. Die Frist beginnt allerdings erst mit Kenntnisnahme der Erbschaft, nicht mit dem Versterben des Kreditnehmers.

Um die Erbschaft rechtswirksam auszuschlagen, muss offiziell eine Willenserklärung abgelegt werden. Ist diese nicht innerhalb der sechs Wochen in offizieller Form eingereicht, sieht der Gesetzgeber die Erbschaft als akzeptiert an.

Sobald man über eine Erbschaft informiert wurde, ist es daher wichtig, sämtliche Vermögenswerte genau zu überprüfen. Hat man einen Überblick über bestehendes Vermögen und eventuelle Schulden, ist es möglich, eine informierte Entscheidung darüber zu treffen, ob sich die Annahme der Erbschaft lohnt. Neben Kapitalwerten auf Konten sind natürlich auch Sachwerte zu berücksichtigen:

• Immobilien
• Fahrzeuge
• Kunstsammlungen
• usw.

Soll das Erbe ausgeschlagen werden, muss die entsprechende Verzichtserklärung beim Nachlassgericht eingereicht werden. Ist es nicht möglich, die Verzichtserklärung persönlich einzureichen – zum Beispiel, weil man weit entfernt lebt – kann ein Notar damit beauftragt werden. Sobald das Erbe ausgeschlagen ist, verfallen alle Ansprüche. Dies gilt auch für Pflichtanteile und Erbschaftsanteile, die erst nach der Verzichtserklärung bekannt werden.

Sobald das Erbe ausgeschlagen ist, geht es automatisch an den nächsten Erben der gesetzlichen Erbfolge über. Dieser hat nach Kenntnisnahme ebenfalls sechs Wochen Zeit, das Erbe auszuschlagen.

Nachlassverwaltung

Es ist nicht immer einfach, den Überblick zu behalten. Erbschaften können sehr schnell recht kompliziert werden. Welche Vermögenswerte sind vorhanden? Wie hoch sind die tatsächlichen Verbindlichkeiten? Wer sich in einer solchen Situation befindet, der kann die Hilfe einer Nachlassverwaltung in Anspruch nehmen. Dies ersetzt das Ausschlagen der Erbschaft. Sobald die Nachlassverwaltung in Kraft tritt, werden alle Verbindlichkeiten der Erbschaft aus dem Erbschaftsvermögen gedeckt. Der Erbe muss nicht im privaten Rahmen für Schulden haften.

Dies bedeutet allerdings auch, dass der Erbe nicht mehr in der Lage ist, im vollen Umfang das Erbe zu verwalten. Das Verfügungsrecht liegt beim Nachlassverwalter. Er ist damit beauftragt, sämtliche Verbindlichkeiten zu decken, bevor ein eventuelles Restvermögen an den Erben entlassen wird.

Restschuldversicherung – Was ist wichtig?

Kredite lassen sich mit einer sogenannten Restschuldversicherung aufnehmen. Diese stellt sicher, dass im Todesfall die Kreditkosten gedeckt sind. Diese Versicherung begünstigt lediglich den Gläubiger, unabhängig von der Höhe des Ausstandes.

Eine weitere Alternative zur Absicherung eines Kredites ist eine Risikolebensversicherung. Hier wird das Kapital im Todesfall an die begünstigte Person ausgezahlt – in den meisten Fällen ist diese deckungsgleich mit dem Haupterben. Der Vorteil der Risikolebensversicherung besteht darin, dass das Kapital ohne einen festgelegten Verwendungszweck ausgezahlt wird. Übersteigt die Versicherungssumme also die Schuldensumme, verbleibt das Restkapital mit den Erben.

Es ist möglich, mehrere Personen in einer Risikolebensversicherung zu berücksichtigen. Die eingetragenen Personen erhalten hier zu gleichen Teilen das Kapital. Dies bedeutet, dass es möglich ist, sowohl Erben, als auch Nichterben eine Auszahlung zukommen zu lassen. In diesem Fall gilt das Vermögen steuerlich nicht als Erbschaftskapital, sondern als Schenkung. Für Erben, die durch die Lebensversicherung begünstigt werden, kann es sich lohnen, die Erbschaft auszuschlagen, aber das Kapital zu behalten. Dies ist vor allem dann der Fall, wenn die Kosten so hoch sind, dass die Erbschulden nicht einfachdaraus gedeckt werden können. Darüber hinaus ist es auch möglich, die Risikolebensversicherung ohne eine begünstigte Person abzuschließen. Hierbei geht das Kapital komplett in die Erbmasse über.

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Viele Verbraucher empfinden es als völlig normal, einen Kredit aufzunehmen, um sich größere Anschaffungen leisten zu können, auch wenn das nötige Eigenkapital dafür nicht vorhanden ist. Im Januar nehmen die meisten Menschen einen Kredit auf, was zum einen an den zu hohen Ausgaben für Weihnachten und zum anderen an den zum Jahresbeginn eintreffenden Abrechnungen liegt. Aber auch für den Autokauf, für die Finanzierung einer Eigentumswohnung, für die Hochzeit und für teure Haushaltsgeräte wie Waschmaschinen und Geschirrspüler werden oft Kredite aufgenommen.

Verbraucher, die sich dafür entscheiden, einen Kredit aufzunehmen, gehen aber nicht immer bedacht vor. Oft stehen sie vermeintlich günstigen Angeboten zu naiv gegenüber oder wissen nicht gut genug über die eigene finanzielle Situation Bescheid. Wer jedoch unbedacht einen Kredit aufnimmt, riskiert im schlechtesten Fall eine Verschuldung, die die gesamte Existenz bedrohen kann. Wenn Sie mit dem Gedanken spielen, einen Kredit aufzunehmen, sollten Sie daher die folgenden sieben häufigen Fehler unbedingt vermeiden. Im letzten Abschnitt dieses Ratgebers finden Sie außerdem einige Tipps, die Ihnen dabei helfen, das finanzielle Risiko bei der Kreditaufnahme so gering wie möglich zu halten.

Die sieben häufigsten Fehler bei der Kreditaufnahme

Zu den sieben Fehlern, die die meisten Verbraucher begehen, wenn sie einen Kredit aufnehmen, gehören:

1. Die Überschätzung des eigenen finanziellen Spielraums
2. Der Verzicht auf einen Kredit-Vergleich
3. Keine Zweckbindung des Kredits
4. Die Nutzung mehrerer Null-Prozent-Finanzierungen
5. Die Inanspruchnahme des Dispokredits
6. Die Vertragsunterzeichnung trotz unnötiger Zusatzangebote
7. Das Stellen zu vieler Kreditanfragen

Dadurch wird das finanzielle Risiko bei der Kreditaufnahme unnötig erhöht, weil zum Teil hohe Mehrkosten entstehen. Zudem führen einige diese Fehler dazu, dass sich der Schufa-Score verschlechtert, sodass es in Zukunft noch schwieriger wird, einen Kredit bewilligt zu bekommen.

Fehler Nummer 1: Den eigenen finanziellen Spielraum überschätzen

Auf den ersten Blick ist es verlockend, sich für einen Kredit mit einer langen Laufzeit und kleinen Raten zu entscheiden. Das gilt speziell dann, wenn der eigene finanzielle Spielraum ohnehin recht knapp ist. Allerdings treten gerade in diesem Fall auch häufig Probleme bei der Rückzahlung auf. Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, sollten Sie daher die eigenen Einnahmen im Vergleich zu allen Ausgaben in einem Jahr schriftlich gegenüberstellen. So sehen Sie am besten, in welchen Monaten die finanzielle Belastung besonders hoch ist – etwa aufgrund anstehender Jahresabrechnungen oder wegen etwaigen Versicherungsbeiträgen. Hinterfragen Sie außerdem genau, ob Sie das Plus aus Einnahmen und Ausgaben wirklich zur Verfügung haben. Bleibt es am Ende des Monats tatsächlich auf dem Konto oder investieren Sie es eigentlich an anderer Stelle wie etwa für Hobbys? Erst, wenn Sie genau wissen, dass Ihr finanzieller Spielraum für die Aufnahme eines Kredits ausreicht, sollten Sie sich weiter mit diesem Thema auseinandersetzen.

Fehler Nummer 2: Auf einen Vergleich mehrerer Angebote verzichten

Die meisten Menschen fragen zuerst bei ihrer Hausbank nach einem Kredit und nehmen das Angebot an, ohne weiter darüber nachzudenken. Eine derart vorschnelle Entscheidung ist aber nicht sinnvoll, denn sie kann unter Umständen mit mehreren Hundert Euro im Jahr an Mehrkosten verbunden sein. Ein ausführlicher Kreditvergleich im Internet ist immer empfehlenswert. Viele Verbraucher merken zum Beispiel erst durch einen solchen Vergleich, dass sie einen Online-Kredit aufnehmen können und dass die Konditionen bei Online-Banken oft besser sind als bei Banken mit einem umfangreichen Filialnetz. Darüber hinaus bietet ein Online-Kredit noch einen weiteren wesentlichen Vorteil:

„Dank der kompletten Online-Abwicklung dauert es keine Stunde vom Online-Kredite-Vergleich bis zur Auswahl des passenden Angebots, der Einreichung und Prüfung aller erforderlichen Unterlagen und schließlich der Sofort-Zusage.“ (Quelle: smava.de)

Gerade, wer schnell auf einen Kredit angewiesen ist und zugleich günstige Konditionen nutzen möchte, sollte sich daher nicht nur die Angebote von Filialbanken einholen, sondern auch Online-Kredite vergleichen.

Fehler Nummer 3: Kredit nicht an einen Verwendungszweck binden

Zahlreiche Kreditarten sind nicht an einen bestimmten Zweck gebunden. Der Kreditnehmer kann also selbst und bei Bedarf auch erst nach der Auszahlung entscheiden, wofür er das Geld einsetzen möchte. Sofern Sie jedoch vorab schon genau wissen, wofür Sie das Darlehen benötigen, empfiehlt es sich, einen zweckgebundenen Kredit zu wählen. Der Grund: Bei solchen Krediten wie etwa einem Autokredit oder einem Hochzeitskredit ist das Zinsniveau oft viel geringer als bei einem Kredit ohne Zweckbindung.

Fehler Nummer 4: Viele Null-Prozent-Finanzierungen abschießen

Wenn eine neue, große Anschaffung im Haushalt ansteht, ist es oft verlockend, sich für eine der viel beworbenen Null-Prozent-Finanzierungen zu entscheiden. Das gilt insbesondere dann, wenn mehrere wichtige Haushaltsgeräte wie Fernseher, Waschmaschine und Trockner praktisch zeitgleich kaputt gehen. Aber Vorsicht: Es gibt oft versteckte Kosten bei Null-Prozent-Finanzierungen. Zudem besteht immer die Gefahr, dass bei zu vielen derartigen Finanzierungen die Übersicht verloren wird, sodass Sie Zahlungsfristen nicht einhalten und Mahngebühren riskieren. Außerdem sollten Sie wissen, dass jede Null-Prozent-Finanzierung bei der Schufa registriert wird, wodurch sich Ihr Score verschlechtert. Das kann Ihnen später bei der erneuten Aufnahme eines Kredits Probleme bereiten.

Fehler Nummer 5: In die Kostenfalle Dispokredit tappen

Ein hohes Risiko ist immer mit dem Dispokredit verbunden, denn er wird schnell zur Kostenfalle. Bei der Kontoeröffnung wird von den meisten Banken automatisch ein Dispokredit gewährt. Es ist aber nicht sinnvoll, ihn tatsächlich zu nutzen. Die Zinssätze sind so enorm, dass sich der Dispokredit wirklich nur lohnt, wenn die geschuldete Summe sehr schnell zurückgezahlt werden kann. Andernfalls entstehen neben den Zinsen noch weitere Kosten, beispielsweise wenn das Konto nicht ausreichend gedeckt ist, um Lastschriften abzubuchen. Oft bleibt dann nur noch die Umschuldung als letzter Ausweg aus der Schuldenspirale.

Fehler Nummer 6: Unnötige Zusatzangebote in Anspruch nehmen

Ein weiterer häufiger Kreditfehler, den Sie vermeiden sollten, besteht darin, einen Kreditvertrag zu schnell zu unterschreiben. Natürlich freuen Sie sich über den bewilligten Antrag und können kaum erwarten, dass die Einzahlung auf Ihrem Konto eingeht. Trotzdem sollten Sie den Vertrag genau prüfen, denn nicht selten sind unnötige Zusatzangebote enthalten, für die Sie teuer bezahlen:

• Zu teure Restschuld- und andere Forderungsausfallversicherungen
• Unseriöse Bearbeitungsgebühren
• Ungünstige Konditionen für Sondertilgungen

Prüfen Sie vor der Unterzeichnung des Vertrags daher alles genau und vermeiden Sie, Zusatzangebote in Anspruch zu nehmen, die Sie eigentlich gar nicht brauchen.

Fehler Nummer 7: Zu viele Kreditanfragen stellen

Einige Verbraucher sind sich nicht darüber im Klaren, dass es einen wesentlichen Unterschied zwischen einer Kreditanfrage und einer Information über die Kreditkonditionen gibt. Sofern Sie innerhalb kurzer Zeit mehrere Kreditanfragen stellen, wird Ihr Schufa-Score negativ beeinflusst. Deshalb könnten Sie später Schwierigkeiten bekommen, wenn Sie tatsächlich einen Kredit beantragen. Betonen Sie daher immer, dass Sie zunächst nur mehr über die Kreditkonditionen erfahren möchten, aber noch keine konkrete Anfrage stellen wollen.

Kredit bewusst aufnehmen und eine Überschuldung vermeiden – 5 Tipps

Nur, wenn Sie die genannten sieben Fehler bei der Kreditaufnahme vermeiden, können Sie das finanzielle Risiko so gering wie möglich halten. Um eine Überschuldung zu verhindern, sollten Sie sich zudem immer die folgenden fünf Tipps zu Herzen nehmen.

Tipp 1: Vor der Kreditaufnahme Bonität prüfen

Prüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit, noch bevor Sie einen Kreditantrag stellen. So können Sie abschätzen, ob sich die Beantragung eines Kredits überhaupt lohnt. Dafür finden Sie im Internet viele Anbieter, die den Bonitätscheck teilweise sogar kostenlos durchführen. Alternativ können Sie einmal im Jahr kostenfrei bei der Schufa direkt eine Selbstauskunft einholen.

Tipp 2: Kreditkonditionen realistisch bestimmen

Legen Sie die Kreditkonditionen unbedingt realistisch fest. Der Kreditbetrag sollte lieber zu hoch als zu niedrig gewählt werden, damit Sie keinen zweiten Kredit benötigen. Die monatliche Rate sollte jedoch nicht zu gering bestimmt werden, um unnötig hohe Zinsen zu vermeiden. Auch bei der Laufzeit gilt: So lang wie nötig, aber so kurz wie möglich.

Tipp 3: Passende Kreditart aussuchen

Wenn Sie schon wissen, wofür Sie den Kredit benötigen, empfiehlt sich eine Zweckbindung. Das gilt beispielsweise, falls nach dem Kauf einer Eigentumswohnung noch eine Renovierung ansteht. In diesem Fall empfiehlt sich ein Modernisierungskredit. Aber auch für den Autokauf oder für Hochzeiten werden spezielle Kredite angeboten, die günstigere Konditionen als die klassischen Ratenkredite bieten.

Tipp 4: Kredit zu zweit aufnehmen

Wenn möglich, können Sie den Kredit zusammen mit einer weiteren Person aufnehmen. Empfehlenswert ist das vor allem für Verbraucher mit einer schwankenden Einnahmesituation. Dann profitieren Sie von niedrigeren Zinsen und einer besseren Bonität, denn das gesamte Einkommen beider Antragsteller wird berücksichtigt. Wichtig ist in diesem Fall aber, dass beide Personen keine negativen Schufa-Einträge haben.

Tipp 5: Vertragsbedingungen genau prüfen

Zu guter Letzt sollten Sie immer die AGB und die Vertragsbedingungen überprüfen. Finden Sie heraus, ob Sie später die Raten kostenfrei ändern können und wie hoch die Gebühren für eine vorzeitige Kreditablösung ausfallen.

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Die Aufnahme eines Kredites ist nicht selten mit einer großen Menge an Papierarbeit verbunden. Ein wichtiger Teil für die Bewilligung von Krediten ist dabei die Bonitätsprüfung. Wie genau diese aufgebaut ist, variiert mit den Kreditgebern. Die Schufa spielt allerdings in vielen Fällen eine wichtige Rolle. Um einen Kredit zu beantragen, ist es aber nicht immer notwendig, eine offizielle Schufaauskunft abzufragen, denn eine solche kann unter Umständen den Schufa-Score negativ beeinflussen.

Den passenden Kredit finden

Vor allem dann, wenn es schnell gehen muss, sind die benötigten Finanzen nicht immer griffbereit. Mit einem passenden Kreditprodukt ist es allerdings kein Problem. Für die Bewilligung eines Kredites gehen nicht selten mehrere Wochen ins Land – ärgerlich, steht man unter Zeitdruck. Ein Teil der Kreditbewilligung wird für die Bonitätsprüfung in Anspruch genommen. Für solche Fälle eignet sich eine kostenlose Kreditberatung von Plattformen wie smava.de. Dort ist es möglich, einen Kredit mit Sofortzusage zu erhalten, auch Kredite ohne Schufa-Auskunft sind möglich.

Unabhängig von der Art des Kredites: Das Thema Schufa wirft für viele einige Fragen auf. Insbesondere dann, wenn es um eine Schufa-Auskunft geht. Was wird bei einer Schufa-Auskunft abgefragt?

Ein Kreditinstitut kann eine Schufa-Auskunft im Rahmen einer Bonitätsprüfung beantragen. Dabei werden die folgenden Informationen vorgelegt:

• Anzahl für bestehende Kredit- und Leasing-Verträge sowie Girokonten
• Persönliche Daten – Name, Adresse, Geschlecht, Alter
• Anzahl bestehender Telekommunikationsverträge
• Offene Forderungen

Die Daten sind hilfreich, möchte das Finanzinstitut die Bonität der betroffenen Person ermitteln. Neben den genannten Fakten gibt es auch einen sogenannten „Schufa-Score“ einzusehen. Dieser ist ein Messwert, welcher durch die Schufa erstellt wird. Er erlaubt es dem Kreditgeber, sofort einzusehen, wie gut die Kreditwürdigkeit ausfällt, ohne alle Daten einzeln anzuschauen. Der Wert liegt zwischen eins und 100, wobei 100 der beste Score-Wert ist. Nicht jedes Institut nimmt diesen Wert als entscheidende Grundlage für die Kreditvergabe. Die individuellen Angaben erlauben es, eine individuelle Entscheidung zu treffen.

Kann die Schufa-Anfrage die Bonität beeinflussen?

Eine reine Kontrollabfrage kann den Score-Wert nicht beeinflussen. Um sicherzustellen, dass die Anfrage als solche bei der Schufa gekennzeichnet ist, sollten Verbraucher mit einem Berater darüber sprechen, die Anfrage als solche zu hinterlegen. Wird sie als vollwertige Kreditanfrage bei der Schufa eingereicht, kann dies den Score-Wert senken. Dies trifft vor allem dann ein, wenn innerhalb kurzer Zeit mehrere Anfragen gestellt werden.

Fehlerhafte Schufa-Einträge finden

Es gibt viele Gründe für einen fehlerhaften Eintrag in der Schufa. Zu den klassischen gehören dabei die folgenden:

• Tippfehler
• Bereits getilgte Kredite sind noch vorhanden
• Beglichene Forderungen sind noch eingetragen
• Falsche Summen für offene Forderungen
• Ungerechtfertigte Forderungen nicht gelöscht

Verbraucher können einmal im Jahr eine kostenlose Selbstauskunft einholen. Vielen ist nicht bekannt, dass dies nicht nur bei der Schufa möglich ist. Es gibt weitere Anbieter, wie Bürgel oder Boniversum, die ebenfalls Kreditdaten sammeln. Die einmalige Auskunft pro Jahr kann bei jedem Unternehmen geltend gemacht werden. So ist es möglich, genau im Auge zu behalten, ob fehlerhafte Angaben vorhanden sind.

Um eine böse Überraschung zu vermeiden, sollten Verbraucher außerdem vor dem Beantragen eines wichtigen Kredites die eigene Bonität überprüfen. Denn ein abgelehnter Kreditantrag kann schnell in finanzielle Notstände führen.

Was tun, wenn die Daten falsch sind?

Die Datenbestände der Schufa und anderer Anbieter stammen von Kreditgebern, die diese freiwillig zur Verfügung stellen. Werden Daten durch den Kreditgeber falsch weitergeleitet, müssen sie durch diesen berichtigt werden. Sobald es zu einer Änderung der aktuellen Datensätze kommt, müssen diese innerhalb von vier Wochen aktualisiert werden.

Stellt man als Verbraucher also fest, dass zum Beispiel eine bereits beglichene Forderung noch bei der Schufa hinterlegt ist, setzt man sich am besten direkt mit dem entsprechenden Kreditgeber in Verbindung, um dort um den sogenannten Erledigungsvermerk zu bitten. Sobald dieser durch das Unternehmen an die Schufa weitergeleitet wurde, ist die Zahlung demgemäβ markiert. Online finden sich entsprechende Musteranschreiben.

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Die Digitalisierung hat schon seit längerem den Sprung in die Welt des Investments geschafft und mit Bitcoin hat sich auch die erste digitale Kryptowährung etabliert. Der Aktionär zeigt ob sich Bitcoins als Geldanlage eignen und setzt Chancen und Risiken ins Verhältnis.

Was sind Bitcoins überhaupt?

Was auf den ersten Blick unglaublich schein mag, ist tatsächlich Realität. Bitcoins sind eine Währung, ähnlich wie der Euro und der US Dollar auch. Der große Unterschied besteht nur in zwei kleinen Details. Erstens sind Bitcoins als Zahlungsmittel komplett unabhängig, werden also von keiner staatlichen oder anderen regulatorischen Einheit kontrolliert. Dies bezieht sich nicht nur auf die Verwaltung, sondern besonders auf die Schöpfung. Denn Bitcoins werden von den Nutzern selbst generiert. Alleine durch Rechenleistung eines Computers können Bitcoins produziert werden. Dabei führt eine höhere Rechenleistung zu mehr generierten Bitcoins.

Der zweite maßgebliche Unterschied ist, dass die Währung komplett digital stattfindet und dezentral organisiert ist. Auf Grund der Tatsache, dass Nutzer über die Geldmenge bestimmen und diese durch das Herstellen von zusätzlichen Einheiten erhöhen können, kann eine regulatorische Kraft wie etwa eine Zentralbank gar nicht etabliert werden. Weiterhin geschieht der Austausch von Bitcoins rein digital über das Internet und kann jederzeit von überall auf der Welt geschehen. Der Wechselkurs zu anderen Währungen ergibt sich dabei ganz einfach durch Angebot und Nachfrage.

Der Aufstieg vom Nerdprojekt zum Mitspieler an den Devisenmärkten

Gestartet in Japan als Idee eines Kryptographen entwickelte sich Bitcoin seit 2009 in der digitalen Szene schnell zu einem spannenden Thema. Auf Computerkongressen oder in bestimmten Läden war die Zahlung mit Bitcoins schnell möglich, bis die Kryptowährung schlussendlich auch den Sprung in die Finanzwelt schaffte. Investoren und Händler am Kapitalmarkt wurden aufmerksam auf die neue Währung, die völlig abseits aller bisherigen Devisengeschäfte abgewickelt wurde und witterten große Chancen. Da es lange keinen festgelegten Wechselkurs für Bitcoins gab, woher sollte dieser auch kommen, bot der Kauf großes Potenzial. Schließlich war die Währung an keinem Kapitalmarkt wechselbar und es gab keinen festen Markt. Stattdessen wetteten Investoren auf die zukünftige Etablierung und kauften Bitcoins ohne zu wissen, ob diese jemals ernsthaft gehandelt werden würden.

Nachdem sich das digitale Geld auch als Zahlungsmittel für Mikrozahlungen durchgesetzt hatte und von der Bitcoin Community erstmals Wechselkurse zu den herkömmlichen Währungen festgelegt worden waren, ging es richtig los. 2012 hatte die Finanzkrise das Vertrauen der Menschen in die bekannten Währungen erschüttert und das mediale Echo, der „Währung, die man mit dem Computer erstellen kann“ führte zu einem Herdeneffekt. Bis heute stieg der Wechselkurs von Bitcoins im Vergleich zum US-Dollar von anfänglichen 12 auf über 2.900 US-Dollar.

Bitcoin Preisentwicklung im Vergleich zum US-Dollar seit 2009 (Bildquelle: blockchain.info)

Das Potenzial ist enorm

Das angeführte Beispiel und die Kursentwicklung zeigen deutlich auf, welches Potenzial digitale Währungen wie Bitcoin haben. Die Kursentwicklung in einer derartig kurzen Zeit ist bemerkenswert. Dabei zeigt das Beispiel Bitcoin klar einen Trend in der Finanzwelt auf: Die Digitalisierung hat auch an der konservativen Finanzmärkten Einzug erhalten. Das große Interesse der Märkte an Bitcoins kann auch als Hinweis auf die Zukunft verstanden werden. Das Thema ist in jedem Fall attraktiv und für Anleger interessant. Dabei sollte man Bitcoins jedoch aus mehreren Gründen mit Vorsicht genießen.

Wie kann in Bitcoins investiert werden?

Durch die spezielle Aufmachung von Bitcoins stellen sich die Anlagemöglichkeiten auch ein wenig anders dar, als bei herkömmlichen Währungen. Die erste Möglichkeit ist natürlich das eigenständige Generieren von Bitcoins, doch die enorm hohe Rechenleistung die dafür nötig ist, macht dies in den wenigesten Fällen sinnvoll. Auch gleicht das sogenannte „Bitcoin Farming“ einer Art Gewinnspiel, bei dem ein Computer durch unzählige Blöcke geht und nach „Gold“ sucht. Es kann ewig dauern und viel Energie kosten, bis etwas gefunden wird.

Viel einfacher ist das Kaufen von Bitcoins. Notwendig ist dabei das Bitcoin Wallet, welches eine digitale Brieftasche darstellt, in dem die Bitcoins aufbewahrt werden. Nun gibt es verschiedene Plätze, wo gekauft werden kann. Der einfachste Weg sind sogenannte Wechselstuben, die zu festgelegten Preisen verkaufen. Auch hier zeigt sich wieder die Freiheit der Währung. Auf unzähligen Marktplätzen und Bitcoinbörsen können diese ebenfalls gekauft werden, selbstverständlich nicht zu einem festen Preis, sondern je nach Angebot und Nachfrage.

Risiken der Kryptowährung

Bitcoins weist einige Unterschiede im Vergleich zu anderen Wertanlagen und Währungen auf, die Risiken mit sich bringen. Diese sind nicht nur abhängig vom Markt, sondern auch konzeptioneller Natur. Folgende Eigenschaften machen die Währung grundsätzlich unsicherer, als andere:

• Keine Form von Regulierung
• Anfälligkeit für digitale Fälschung
• Keinerlei materieller Wert
• Theoretisch unendliche Schöpfung

Vor allem der letzte Punkt ist durchaus relevant. Zeichnen wir das Szenario, in dem die Bitcoin Schöpfung exorbitant in die Höhe gefahren würde. Ein Akteur am Markt schafft es mit besonderer Rechenleistung in kurzer Zeit sehr viele Bitcoins zu generieren und überschwemmt den Markt. Alles Weitere ist simple Ökonomie: Das übermäßige Angebot lässt den Preis abstürzen und Anleger finden in Ihrem Depot eine digitale Währung, die durch Kursabstürze von einer Sekunde auf die andere nichts mehr wert ist.

Nun könnte man einwerfen, dass dies auch bei anderen Anlageformen der Fall sein kann, was in vielen Fällen auch durchaus stimmt. Bis auf einige spekulative Anlagen haben Anleger jedoch meist in irgendeiner Weise einen materiellen Wert, der dem Investment gegenübersteht. Aktien bieten den Wert eines Unternehmensanteils, Anleihen den einer Schuldverschreibung, der Wert von Gold und anderen Rohstoffen muss wohl kaum aufgezeigt werden. Vielfach hört man aktuell den Vergleich von Bitcoins zu Gold als sicherem Hafen. Im Interview mit Thorsten Schulte hat Der Aktionär diese Frage bereits beleuchtet und gezeigt, warum diese Aussage mehr als realitätsfern ist.

Chance und Risiko zugleich: die Volatilität

Ein weiteres Risikopotenzial birgt die starke Volatilität der Bitcoins im Handel. Schaut man sich den Chart der Kryptowährung über die letzten Monate an, fallen die Kursschwankungen auf. Vor allem die sehr kurzen Zeiträume in denen der Kurs stark schwankt, sollten nicht außer Acht gelassen werden.

Gleichzeitig kann natürlich die Rendite durch die Volatilität extrem ansteigen. Wird etwa der Leverage-Effekt genutzt, sind sehr einfach hohe Renditen möglich. Dabei wird durch einen günstigen Kredit zusätzliches Kapital bereitgestellt und die Rendite somit weiter erhöht. Steigt man mit dieser Methode zum richtigen Zeitpunkt ein, sind dreistellige Renditen möglich.

Schwankung des Bitcoin Kurses innerhalb einer Woche (Quelle: blockchain.info)

Im Wochentakt bewegt sich der Kurs gerne um zehn Prozent, bei starken Ausschlägen auch um 20 Prozent. Der Grund dafür ist die Risikobereitschaft der Investoren, die die Währung handeln. Bitcoins galten lange als spekulatives Investment und zogen so Investoren an, die gerne mit Währungen spekulieren.

Doch genau dies verändert sich gerade. Durch die steigende Popularität und die sichere Wahrnehmung von Bitcoins an den Märkten, zieht die Währung zunehmend auch risikoärmere Anleger an, die sich direkt oder auch über abgewandelte Instrumente an der Wertentwicklung beteiligen. In den USA steht die Emission des ersten ETF auf den Bitcoin Kurs kurz bevor und einige konservative Anleger werden sich hier beteiligen. Der große Unterschied zwischen den Anlegern besteht im bekannten Herdenverhalten an der Börse. Sinkt der Kurs in kurzer Zeit stark, wissen spekulative Investoren, dass es sich um ein kurzfristiges Phänomen handelt und reagieren entsprechend gelassen. Risikoärmere Investoren werden allerdings schnell nervös und verkaufen, was schnell in eine Abwärtsspirale führt.

Insgesamt kann die hohe Volatilität zwar gefährlich sein, aber ebenso eine enorme Chance. Nur Anleger mit Expertenwissen im Bereich Devisenhandel sollten dies nutzen.

Konkurrenz durch andere Währungen

Viele Anleger, die heutzutage in Bitcoins investieren, vergessen einen wichtigen Fakt bei der Beurteilung der Kryptowährung. Zwar sind Bitcoins die klare Nummer 1 unter den digitalen Währungen, doch zweifellos muss dies nicht immer so bleiben. Bitcoin ist klar der Vorreiter eines neuen Phänomens aber hat durchaus seine Schwächen. Zum Beispiel ist das Durchführen der Transaktionen extrem datenaufwendig, sodass bei konstant steigendem Umschlag früher oder später die Grenze erreicht ist. Anschließend können keine weiteren Transaktionen mehr abgewickelt werden. Kommt nun die nächste digitale Währung daher, dessen Initialaufwand natürlich ebenso gering ist und bietet bessere Grundvoraussetzungen, verliert das Bitcoin Depot schnell an Wert. Bitcoin sollte deshalb als das verstanden werden, was es ist: Die erste Ausbildung seiner Art, doch sicher nicht die letzte.

Technische Risiken

Ebenfalls relevant ist die Tatsache, dass Bitcoin natürlich nichts Anderes ist, als Software mit allen Tücken, die dies mit sich bringt. Selbst die beste Verschlüsselung der Welt ist nicht für immer sicher und könnte geknackt werden. Findet etwa jemand die Entschlüsselung von Bitcoins heraus, sind sämtliche Konten innerhalb von Minuten leer. Auch die Gefahr von Fälschungen besteht. Neben dem Farming könnte die Softwarestruktur von Bitcoins entschlüsselt werden und somit eine genaue Reproduktion von Bitcoins stattfinden.

Chancen und Risiken im Verhältnis

Wer in Bitcoins investiert, sollte sich dem Risiko bewusst sein. Das Potenzial der digitalen Währungen ist unbestreitbar und es handelt sich zweifellos um einen Trend, der sich fortsetzen wird. Die Frage ist dabei aber, wie sehr Bitcoin als Ausführung dieses Trends den Markt bestimmen wird. Im Moment zeigen alle Pfeile nach oben und der Kurs kennt schon seit längerem keinen anderen Weg. Dieser ist allerdings von ebenso starken Schwankungen gezeichnet, die eine kühlen Kopf voraussetzen. Wie immer an den Kapitalmärkten gibt es keinen großen Gewinn ohne das damit einhergehende Risiko, doch bei Bitcoins sollte man sich einer Tatsache bewusst sein: Niemand kontrolliert diese Währung und die Entwicklung hängt mehr als alles andere von den Kräften des Marktes ab.

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