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Arbeiten im Home-Office

Bürolose Firmen – Ein Trend der Zukunft?

Insbesondere Start-ups arbeiten mit einem eng gesteckten Budget. Unternehmer aller Branchen suchen daher immer wieder nach neuen Wegen, um die Finanzen zu schonen. In der Hauptstadt ist zu beobachten, dass immer mehr Firmen darauf verzichten, einen festen Firmensitz zu haben. Aber wie lässt sich das bürolose Unternehmen managen und welche Vor- oder Nachteile hat das Konzept zu bieten?

Verzichten auf Büroräume – bares Geld sparen

Raummiete, Objektversicherung, Einrichtung – die Kosten für die Unterhaltung von Firmenbüros sind hoch. Selbst kleine Räume mit einer absolut minimalistischen Einrichtung verursachen Kosten von mehreren Hundert Euro im Monat. Der Umstieg auf das bürolose Arbeiten ist daher immer häufiger, vor allem bei jungen Unternehmen, zu beobachten.

Dabei kommt die Kostenersparnis gleich in mehreren Bereichen zum Tragen. Es sind nicht nur die Kosten für die Miete und Stühle, die man aus dem Jahreshaushalt streichen kann. Es sind auch Dinge wie Computer, die Raumpflege oder auch die Stromrechnung. Um eine sinnvolle Kostenaufstellung zu erhalten, sollte man eine Checkliste mit möglichen Finanzpunkten erstellen. Diese muss auf die individuellen Ansprüche zugeschnitten sein. So ist bereits vor der Gründung eines Firmenbüros zu erkennen, welches monatliche Budget für die Unterhaltung notwendig wäre:

Miete
Versicherung
Strom
Einrichtung
Elektrogeräte und Wartung
Verpflegung (Kaffee, usw.)
Raumpflege (Innenraum, Fenster, Toilettenanlagen)
Lizenzen für Arbeitsplätze

Es ist nicht unüblich, dass Mitarbeiter für bürolose Firmen diverse Software-Lizenzen aus der eigenen Tasche zahlen. Vor allem für einen größeren Mitarbeiterstamm kann dies ein enormer Kostenfaktor sein. Generell sollte man für Software-Lösungen allerdings auf Angebote mit anpassbaren Monatslizenzen setzen. So ist es möglich die kaufmännische Software flexibel an die eigenen Ansprüche anzupassen – perfekt für ein Unternehmen mit einem hohen Wachstumspotenzial.

Welche Branche kann auf das Büro verzichten?

In unserer digitalen Zeit ist es nahezu in allem Branchen möglich, komplett oder zum Teil auf Büroräume zu verzichten. Es ist selten notwendig, für die Buchhaltung einen festen Arbeitsplatz vor Ort zu sichern. Auch Mitarbeiter für die digitale Warenkontrolle oder das Contentmanagement von Webshops benötigen keinen zentralen Schreibtisch im Hauptquartier. So ziemlich jede Abteilung, die vernehmlich online ihre Aufgabe bewältigt, kann daher ohne ein Firmenbüro geregelt werden.

Schwierig wird es für Bereiche, in denen viel Durchgangsverkehr zu erwarten ist. Anwälte oder Architekten setzen auf Treffen mit Klienten und Geschäftspartnern – finden diese in einem festen Büro statt, wirkt sich dies positiv auf das Firmen-Image aus. Natürlich hat man im eignen Büro auch alle wichtigen Utensilien griffbereit. Eine Ausweichmöglichkeit für solche Treffen sind Cafes, Restaurants und Co. – durchaus eine Option, die in der Anfangsphase einer Firmengründung vorteilhaft ist.

Wie lässt sich ein raumloses Büro am besten handhaben?

Ist die Entscheidung gefallen, auf Büroräume zu verzichten, muss eine funktionierende Grundstruktur geschaffen werden. Das A und O in einer bürolosen Firma ist eine funktionierende Kommunikationskette. Es ist leicht, sich hier in aufwendige Strukturen zu verlieren. Es werden E-Mail-Accounts für jede Anfrageart eingerichtet und der Kommunikationsfluss wird von Vorgaben und Reihenfolgen sowie Bearbeitungszeiten unterbrochen. Weniger ist ganz klar mehr – eine einfache Lösung ist die Kommunikation durch Messengersysteme wie Skype.

Innerhalb von Gruppen lassen sich die Abteilungen zusammenfassen. Für spezielle Team-Meetings reichen die Optionen von der Konferenzschaltung bis hin zum geladenen Gruppen-Chat. Um die Disziplin und Moral unter der Belegschaft aufrecht zu halten, ist der direkte Kontakt zu den Vorgesetzten relevant. Eine schnelle Anfrage zum Fortschritt des aktuellen Projektes oder ein allgemeines Update an die Gruppe zeigen den Mitarbeitern, dass man nicht allein arbeitet.

Sind alle Mitarbeiter Freelancer?

Entgegengesetzt der Meinung, dass die Arbeit im Home-Office nur Freelancern vorbehalten ist, wächst die Zahl der Festangestellten im heimischen Büro. Das Arbeitsverhältnis verliert in keiner Weise an Gültigkeit. Vereinbaren die Firma und der Mitarbeiter, dass die gesamte Arbeitslast im eigenen Büro abgewickelt wird, greifen darüber hinaus alle Rechte und Pflichten eines klassischen Arbeitsverhältnisses. In welcher Form die Heimarbeit umgesetzt wird, wird in der Regel durch den Arbeitgeber bestimmt.

Einige Branchen arbeiten daran, zunehmend Mitarbeiter auszulagern. In der Versicherungsbranche ist dies besonders stark zu beobachten. Der Arbeitsplatz wird oft durch das Unternehmen mit allen Komponenten eingerichtet. Vom PC bis hin zum Internetanschluss stellt die Firma die benötigten Werkzeuge zur Verfügung. Die Rechner sind mit allen Programmen ausgestattet, die für einen reibungslosen Arbeitsablauf benötigt werden. Bei Problemen stehen auch Mitarbeiter zur Wartung bereit.

Freelancer bilden die zweite Arbeitsfront für bürolose Unternehmen. Sie werden für separate Aufträge engagiert. Gleichzeitig ist eine anhaltende Zusammenarbeit möglich, die auf einen Freelance-Vertrag basiert. Saisonal beeinflusste Branchen genießen die Freiheit, die Personalkosten zu umsatzschwachen Zeiten zu senken und zu umsatzstarken Zeiten problemlos die Auftragslast erhöhen zu können.

Was sind die möglichen Nachteile?

Wer sich für das Arbeiten ohne Büro entscheidet, der muss bedenken, dass der persönliche Kontakt zu den Mitarbeitern nahezu komplett verloren geht. Video-Chat und Konferenzschaltung haben oft nicht das gleiche Gewicht wie ein Gespräch unter vier Augen. Daher ist es extrem wichtig, ein hoch qualifiziertes Team zu engagieren, das die Ansprüche dieses besonderen Arbeitsumfelds bestens versteht.

Digitale Helfer für die bürolose Firma

Ein Punkt zum Erfolg ist die richtige Ausstattung im Bereich der Soft- und Hardware. Mit deren Hilfe lässt sich die allgemeine Arbeitslast senken – was mit oder ohne Büro finanzielle Vorteile sichert. Eine gute Grundlage für viele Branchen ist ein kaufmännisches Programm mit umfassenden Features, die zum Beispiel dabei helfen, Angebote zu schreiben.

Ein gut durchdachtes Drucksystem verbindet den Computer und Drucker auf Wunsch auch landesübergreifend – per Knopfdruck lassen sich die Vertragsvorlagen oder Angebote gezielt an einzelne Mitarbeiter senden. Mobile Endgeräte, Cloud-Dienstleistungen und Apps bringen alle Elemente ortsunabhängig zusammen. Ob die bürolosen Firmen ein Konzept mit Zukunft sind, hängt von vielen Faktoren ab. Wichtig ist, dass man sich den besonderen Anforderungen dieses Arbeitsumfelds bewusst ist – so kann man eine erfolgreiche Firma auch aus dem heimischen Wohnzimmer lenken und leiten.

Artikelbild: artiemedvedev / Bigstock.com

Digitalisierte Immobiliendarlehen

Immobilien: Können Baufinanzierungen bald digital beantragt werden?

Der Traum vom eigenen Haus lässt sich bei den meisten Verbrauchern nur durch eine Baufinanzierung verwirklichen. Im Moment ist der Aufwand, den Kaufinteressenten betreiben müssen, um ein Immobiliendarlehen zu erhalten, noch äußerst hoch. Das könnte sich aber in Zukunft ändern, denn wie Robert Annabrunner weiß, schreitet die Digitalisierung auch in puncto Baufinanzierung immer weiter voran. Der Bereichsleiter Drittvertrieb von der DSL Bank ist sich daher absolut sicher, dass der papierlose Antrag schon in naher Zukunft gang und gäbe sein wird.

Bisher ist der Hauskauf oft umständlich und komplex

Das eigene Haus ist eine gute Altersvorsorge. Allerdings ist der Weg vom Immobilieninteressenten zum Hausbesitzer lang und beschwerlich: Von der Bank geht es zum Besichtigungstermin, dann wieder zur Bank, anschließend zu den Verhandlungen mit dem Verkäufer, erneut zur Bank und schließlich zum Notar. Zudem enthält der Weg zum Hausbesitzer auch ein paar Nebenstraßen und Abzweigungen. Im Großen und Ganzen lässt sich der Immobilienkauf inklusive Abschluss eines Immobiliendarlehens in folgenden Schritten zusammenfassen:

Sie überprüfen Ihre Finanzen, um zu ermitteln, wie viel Haus Sie sich überhaupt leisten können und wie hoch das Immobiliendarlehen sein darf. Dies können Sie entweder allein oder in Zusammenarbeit mit einem Spezialisten für die Immobilienfinanzierung erledigen.
Nachdem Sie Ihren genauen finanziellen Spielraum ermittelt haben, schauen Sie sich auf dem Immobilienmarkt um, damit Sie ein passendes Objekt finden. Danach beginnen die Preisverhandlungen mit dem Verkäufer.
Jetzt müssen Sie die Finanzierung gemeinsam mit Ihrer Bank oder mit einem Finanzierungsvermittler erstellen.
Sobald das Immobiliendarlehen steht, folgt der Termin beim Notar. Dabei unterzeichnen Sie und der Verkäufer den Kaufvertrag für Ihre neue Immobilie.
Zum Schluss wird das Geld an den Verkäufer, die Grunderwerbsteuer an das Finanzamt und die Maklergebühr an den Makler überwiesen.

Der Notar wird dann verschiedene Maßnahmen in die Wege leiten, sodass die Immobilie in Ihren Besitz übergeht. Jeder dieser fünf Schritte besteht dabei noch einmal aus vielen weiteren Einzelschritten, die teilweise ebenfalls mit einem großen Aufwand verbunden sind.

Für den Antrag auf ein Immobiliendarlehen werden viele Unterlagen benötigt

Es versteht sich von selbst, dass Sie allerhand Unterlagen benötigen, um eine Baufinanzierung zu beantragen. In der Regel wird die Bank von Ihnen folgende Unterlagen einfordern:

Persönliche und Bonitätsunterlagen

Kopien der Personalausweise
Gehalts-/Lohnabrechnungen der letzten drei Monate
Letzter ESt-Bescheid
Eigenkapitalnachweis
Verträge zu aktuellen Kleinkreditverträgen
Nachweise zu Fremdmitteln
Letzte Einkommenssteuererklärung
Nachweis über die private Krankenversicherung
Scheidungs- und Unterhaltsurteile
Darlehensverträge inklusive Kontoauszüge der letzten zwei Jahre

Unterlagen zum Objekt

Farbfotos zum Objekt
Berechnung der Wohnfläche
Berechnung des umbauten Raumes
Schnittzeichnung mit Maßangaben (bei Häusern)
Grundriss inklusive Maßangaben
Baubeschreibung
Kostenaufstellung der Baumaßnahmen
Lageplan
Aufstellung der Eigenleistung
Werkvertrag für das Bauvorhaben
Grundbuchauszug
Kaufvertrag zum Objekt oder Grundstück
Teilungserklärung und Aufteilungsplan bei Eigentumswohnungen
Erbbaurechtsvertrag
Nachweis der Wohngebäudeversicherung

Unterlagen für Selbstständige und geschäftsführende Gesellschafter

Jahresabschlüsse der letzten drei Jahre
Aktuelle BWA mit Salden- und Summenlisten
Letzte ESt-Erklärung mit allen Anlagen
Die letzten zwei ESt-Bescheide
Gesellschaftsvertrag
Handelsregisterauszug

Diese Checkliste ist nicht vollständig und abschließend, denn jede Immobilienfinanzierung gestaltet sich ein wenig anders. Eventuell benötigen Sie also noch weitere ergänzende Dokumente, während andere in Ihrem Fall nicht erforderlich sind.

Jede Bank fordert unterschiedliche Unterlagen, die für die Bearbeitung des Kreditantrags notwendig sind. Mitunter verlangen Banken beispielsweise einen Stempel des Architekten auf dem Hausgrundriss, während andere darauf verzichten.

Ein Spezialist für Baufinanzierungen kann Ihnen dabei helfen, alle Unterlagen für die Baufinanzierung zusammenzustellen, sodass Sie diesen aufwendigen Prozess schneller und unkomplizierter über die Bühne bringen können. Auch bei der Beschaffung der einzureichenden Unterlagen können Berater vor Ort weiterhelfen. Dafür wird aber unter Umständen ein Entgelt berechnet.

Die DSL Bank glaubt an die Digitalisierung von Baufinanzierungen

Daran, dass die Beantragung einer Baufinanzierung in Zukunft deutlich einfacher werden könnte, glaubt die DSL Bank. Denn: In allen Branchen und Lebensbereichen schreitet die Digitalisierung deutlich voran. Schon jetzt hat sich dadurch viel verändert und das wird auch in Zukunft so bleiben.

Im Bereich der Baufinanzierungen hat sich in puncto Digitalisierung in der jüngsten Vergangenheit bereits viel getan. So können Kunden der DSL Bank beispielsweise heute schon fast alle Dokumente, die für eine Kreditentscheidung benötigt werden, digital übermitteln.

Die Dokumente werden durch die Vertriebspartner in speziellen Vertriebsplattformen wie Starpool hochgeladen und für die Kreditentscheidung dann direkt an die Teams der DSL-Bank-Niederlassungen weitergeleitet, wo sie entsprechend verarbeitet werden. Diese moderne Vorgehensweise spart viel Zeit und allerhand Kosten für den Versand, für das Papier und für den Druck.

Heutzutage ist es sogar schon möglich, die Identitätsprüfung komplett digital durchzuführen. Dafür gibt es Verfahren wie die Videolegitimation, mit denen Kreditantragsteller die Prüfung auf bequeme Weise innerhalb weniger Minuten in ihrem eigenen Heim erledigen können. Auch das ist bei der DSL Bank heute schon möglich. Wenn Sie mehr über die DSL Bank wissen möchten, können Sie sich einfach hier informieren. Der kurze Testbericht enthält wichtige Konditionen und Randinformationen zur Bank.

Ist der papierlose Antrag für Baufinanzierungen schon bald keine Zukunftsmusik mehr?

Der aktuelle Einfluss der Digitalisierung zeigt heute schon, was in Zukunft noch alles denkbar ist. Deshalb ist es laut der DSL Bank umso wichtiger, direkt am Ball zu bleiben und die Chancen zu nutzen, die die technische Weiterentwicklung bietet.

Bereits jetzt arbeitet die DSL Bank daran, dass der papierlose Kreditantrag in Kürze keine Zukunftsmusik mehr sein wird.

Erst vor einiger Zeit hat der Gesetzgeber die Rahmenbedingungen dafür geschaffen: Dank der qualifizierten elektronischen Signatur wird es in Zukunft möglich sein, eine Baufinanzierung komplett digital abzuschließen. Fest steht heute schon, dass die digitale Technik dabei hilft, eine Baufinanzierung sowohl in der Antragsphase als auch während der kompletten Laufzeit effektiver zu gestalten.

Zusammenfassung

Schon heute lassen sich zahlreiche Dokumente für die Beantragung eines Kredits bei einigen Banken digital übermitteln. Auch bei Baufinanzierungen könnte der papierlose Antrag bald keine Zukunftsmusik mehr sein.

Artikelbild: Piotr Adamowicz / Bigstock.com

Venezuela kämpft gegen Hyperinflation

Finanzkrise in Venezuela – Wie kann ein Staat pleitegehen?

Wer als Privatperson mehr Schulden hat, als er decken kann, der muss früher oder später ein Insolvenzverfahren einleiten. Was aber, wenn ein Staat mehr Geld ausgibt, als er einnimmt? Auch hier greifen ähnliche Notbremsen wie im privaten Umfeld – die Auswirkungen sind allerdings für das gesamte Land verheerend.

Was derzeit in Venezuela geschieht, ist ein Paradebeispiel dafür, dass finanzielles Missmanagement nicht nur in kleinen und privaten Rahmen möglich ist. Auch ganze Länder können sich über Kredite, Anleihen und andere Schuldformen finanziell übernehmen. Aber wo bekommen Länder überhaupt einen Kredit? Und welche Auswirkungen hat eine Situation wie die in Venezuela auf das Land?

Wenn Deutschland Geld leiht, ist es in der Regel an einem Mittwoch

Wer als Privatperson einen Kredit aufnehmen möchte, der kann das heute ganz bequem von seinem Rechner aus machen. Mit nur ein paar Klicks ist der beste Kredit auf einer entsprechenden Plattform gefunden. Von hier an sind die Formalien oft sehr ähnlich:

Bonitätsprüfung
Einkommensnachweis
Personalien

Die Wartezeiten für die Freigabe der Kreditsummen sinken ständig, und von der Hausfinanzierung bis zum Autokauf ist ein Privatkredit leicht abzuwickeln. Man könnte annehmen, dass die Kreditvergabe an Staaten sich wesentlich aufwendiger gestaltet. Denn hier geht es nicht um 10.000 Euro für ein neues Auto. Wenn zum Beispiel Deutschland Geld leiht, dann kommen gleich mehrere Milliarden ins Spiel. Die Schulden-Manager Deutschlands arbeiten für die „Bundesrepublik Deutschland – Finanzagentur GmbH“. Sie sind es, die Kredite aufnehmen, abbezahlen und verwalten. Insgesamt arbeiten mehr als 340 Mitarbeiter daran, dass Deutschland immer mit ausreichend Geld versorgt ist – und dies zu den besten Konditionen.

Die besten Konditionen für den Staat unterscheiden sich dabei nicht viel von denen für eine Privatperson. Betrachtet man die relevante Eckdaten für einen Privatkredit, sind auch hier die Bereiche Bonität, Zinssatz und Laufzeit wichtig. Die Kreditvergabe für einen Staat verläuft aber über eine Art Versteigerung. Deutschland stellt die Kreditanfrage bereit, und Banken aus aller Welt bieten ihre besten Konditionen. Der Zuschlag wird bis zu 45 Mal im Jahr durch die Mitarbeiter der Finanzagentur GmbH vergeben – immer mittwochs oder montags.

Banken geben nicht jedem gerne Kredite

Ob die Bank nun einer Privatperson Geld leiht oder einem Staat: Einige Kreditnehmer sind lieber gesehen als andere. Ein Staat wie Deutschland garantiert den Kreditgebern, dass die Leihen inklusive Zinsen pünktlich zurückgezahlt werden. Mit dieser Versicherung im Nacken, sind die Banken gewillt, gute Konditionen für Zinsen und Laufzeiten anzubieten.

Die Kreditlaufzeiten können stark variieren. Einige Anleihen werden innerhalb von wenigen Monaten beglichen, andere haben eine Laufzeitvon 20 Jahren oder mehr. Die Bundesrepublik Deutschland kann dabei drei Arten von Krediten aufnehmen:

Bundesschatzanweisungen
Bundesobligationen
Bundesanleihen

Die einzelnen Kreditarten werden unter anderem durch die Art der Finanzübergabe definiert.
Wenn nun ein Land wie Venezuela Kredite aufnehmen möchte, stehen Banken der ganzen Sache allerdings skeptisch gegenüber. Die potenziell schlechtere Bonität des Staates resultiert in kürzeren Laufzeiten und höheren Zinsen. Dies bringt zusätzlichen finanziellen Druck für das Land. Es ist ein gefährlicher Kreislauf, der nicht selten im Staatsbankrott endet.

Wer leiht Deutschland Geld?

Nicht jede Bank kann, darf oder möchte jedem Land Geld leihen. Die deutschen Staatsschulden werden aktuell von 32 Banken verwaltet. Darunter fallen die Deutsche Bank oder die Commerzbank. Aber auch Banken aus den USA oder der Schweiz sind an der Kreditvergabe beteiligt. Aktuell umfasst der Schuldenberg Deutschlands rund eine Billion Euro. Im jedem Jahr werden mehrere Milliarden zurückgezahlt und aufgenommen. Oft mit einem Schuldendefizit.

Staatspleiten der Vergangenheit

Der Staatsbankrott ist keine Erfindung der Neuzeit. In den vergangenen Jahren kommen aktuelle Beispiel wie Griechenland und Argentinien in den Sinn, aber auch weit vor diesen Ereignissen mussten Staaten den Bankrott anmelden. Seit 1800 haben insgesamt 281 Staaten eine offizielle Staatspleite gemeldet. Deutschland musste im Jahr 1932 die Staatspleite melden – damals war die Weltwirtschaftskrise der Auslöser. Weitere Länder, die bereits einen Staatsbankrott hinter sich haben, sind zum Beispiel Spanien, Russland und Mexiko.

Was passiert nach dem Staatsbankrott?

Ähnlich wie in der Privatinsolvenz, gibt der Staat seinen Gläubigern in Rahmen eines Staatsbankrotts an, dass Ausstände gar nicht oder nur in Teile beglichen werden können. Den Banken bleibt keine andere Wahl, als bestehende Kredite abzuschreiben. Da natürlich auch einheimische Banken dem Staat Geld leihen, ist eine Krise im Bankwesen eine der Konsequenzen.

Die Wirtschaft wird ebenfalls drastisch beeinflusst. Investoren ziehen sich aus der Region zurück. Der Arbeitsmarkt bricht ein, und das Konsumverhalten der Einwohner ändert sich grundlegend. Eine weitreichende Konsequenz ist der Wertverlust der inländischen Währung. Die damit einhergehende Inflation sorgt für eine wachsende Kluft zwischen Einkommen und Lebensunterhaltskosten.

In Venezuela kam es sogar zu einer Hyperinflation – die Inflationsrate des Landes wird für das laufende Jahr von Experten auf 13.000 % geschätzt. Dies führt dazu, das Importgüter – von Nahrung bis hin zu Medikamenten – nicht mehr im Land erhältlich sind. Darüber hinaus ist das Image des Staates für zukünftige Finanztransaktionen schwer geschädigt. Erneute Kreditaufnahmen sind entweder gar nicht oder nur zu sehr hohen Kosten möglich. Es dauert oft viele Jahre, bis ein Staat sich von einem Bankrott erholen kann.

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Das Mindset der Sieger

5 Strategien für ein stärkeres Mindset

Vielen Menschen geht es ähnlich. Sie sind mit ihrem momentanen Leben unzufrieden, der Erfolg lässt auf sich warten und sie wollen etwas ändern. Bloß wie? Mit Hilfe dieser 5 Schritte setzen Sie nach und nach den Fokus auf das Wesentliche. Sich selbst und Ihre Ziele.

Visualisierung der Ziele

Das kennt sicherlich auch jeder: Gedanken und Ideen reihen sich im Kopf solange aneinander bis das reinste Chaos entsteht. Bei einer solchen Unordnung ist es nicht nur schwer den Überblick zu behalten, das Setzen von Prioritäten ist so unmöglich. Aber genau das ist wichtig. Viele Menschen tun sich schwer damit, wichtige Dinge von unwichtigen zu unterscheiden. Das gleichzeitige Bearbeiten und Verfolgen von Ideen kostet aber jede Menge Ressourcen, die so an anderer Stelle fehlen. Unser Gehirn ist damit überfordert, mehr als zwei Aufgaben auf einmal zu lösen. Mehrere Dinge parallel zu erledigen, schaffen nur Supertasker.

Ordnung im Kopf lässt sich am besten dadurch schaffen, dass alle Ideen und Gedanken visualisiert werden. Dazu genügt ein Blatt Papier und Stifte. Machen Sie sich 3 Spalten: wichtig, kann warten und unwichtig. Gehen Sie jetzt Idee für Idee durch und hören Sie dabei unbedingt auf Ihren ersten Impuls. Dieses Bauchgefühl lenkt Sie bereits in die richtige Richtung. Sagt Ihr Bauch bei einer Idee klar und deutlich „unwichtig“, dann hören Sie auf ihn.

Ehrlich zu sich selbst sein

Wer kennt es nicht? Bestimmte Erwartungshaltungen und Druck von außen, können dazu führen, dass wir uns immer weiter von uns selbst entfernen. Dabei ist es jetzt umso wichtiger, ehrlich zu sein, auch wenn das mitunter ein paar unschöne Gefühle in uns hervorruft. Auch hier hilft es, das ganze schriftlich festzuhalten. Im ersten Schritt haben Sie alle Ideen nach deren Wichtigkeit geordnet.

Nehmen Sie sich jetzt jede einzelne noch einmal genauer vor und fragen Sie sich. Stehe ich wirklich hinter dieser Idee oder will ich damit eine bestimmte Außenwirkung erzielen? Bin ich bereit viel Zeit und vielleicht auch Geld in die Hand zu nehmen, um diesen Plan zu verwirklichen? Nur wer ehrlich zu sich selbst ist, stärkt sein Mindset und setzt schon von Anfang an die Signale auf Erfolg.

Wer bin ich?

Was sind Ihre Stärken? Was Ihre Schwächen? Wie möchten Sie gerne sein? Dieser Punkt hängt eng mit dem vorherigen zusammen. Seien Sie ehrlich zu sich selbst. Gibt es Dinge an Ihnen, die Sie sich im Laufe der Zeit angeeignet haben, weil sie so erwartet werden? Vielleicht von Ihrem Partner oder Ihrer Familie? Vielleicht gibt es auch ein paar Eigenschaften, die Sie an anderen bewundern und die sie gerne auch hätten. Dann los! Neue Seiten an sich zu entdecken kann wahnsinnig spannend sein. Erwarten Sie keine Wunder über Nacht. Eingeschliffene Verhaltensweisen lassen sich nur mit Ausdauer und einem konkreten Ziel vor Augen ändern.

Keine Angst vor Veränderung

Bisher haben Sie sich damit auseinandergesetzt welche Pläne und Ideen für Sie am wichtigsten sind. Weiter haben Sie eine Bestandsaufnahme von sich selbst gemacht. Damit haben Sie alle Grundlagen geschaffen, um in die aktive Phase zu starten. Veränderungen machen Angst, aber ist der erste Schritt erst einmal getan, dann werden Sie sich großartig und beflügelt fühlen. Sie möchten mit Ihrer Businessidee so richtig durchstarten, packen Sie es an! Notieren Sie sich die ersten notwendigen Schritte und machen Sie sich an die Arbeit. Diese neue, positive Energie wird Sie weiter tragen von Veränderung zu Veränderung und von Erfolg zu Erfolg. Nur Mut!

Suche nach Gleichgesinnten

In jedem Umfeld gibt es jemanden, der immer alles negativ sieht. Statt Ihnen Mut zuzusprechen, werden Sie sich mit jeder Menge möglichen Horrorszenarien konfrontiert sehen. Seien Sie auch hier ehrlich zu sich selbst. Wie wichtig ist mir die Meinung dieses Menschen? Das bedeutet natürlich nicht, dass Sie radikal Menschen aus Ihrem Leben ausschließen müssen. Nur manche Menschen müssen eben nicht alles wissen. Suchen Sie sich Menschen mit der gleichen Vision wie Sie selbst. So entstehende Synergien bringen noch einmal ganz neue Impulse. Vor allem während unvermeidlichen Durststrecken ist ein Netzwerk aus Gleichgesinnten Gold wert.

Das klingt alles auf den ersten Blick recht einfach, was es natürlich nicht ist. Sich ein stärkeres Mindset anzueignen, ist harte Arbeit. Rückschlage kommen gerne dann, wenn man am wenigsten darauf gefasst ist. In solchen Momentan können Erfahrungsberichte von Menschen helfen, die diesen Weg bereits gegangen sind. Eines zählt auf jeden Fall immer: Machen! Denn „wer wagt, der kann verlieren. Wer nicht wagt, hat bereits verloren“.

Artikelbild: marchmeena / Bigstock.com

Technologie & IT-Branche

Was ist die Blockchain und welche Vorteile hat sie?

Die Blockchain-Technologie kommt insbesondere im Finanzsektor häufig zum Einsatz, allerdings überwindet sie seit einiger Zeit die Industriegrenzen und findet vermehrt auch in der IT-Branche Verwendung. Es lohnt sich daher, sich genauer über die Technologie zu informieren, um den Nutzen zu verstehen und sie sinnvoll anzuwenden. Dieser Artikel erklärt den Begriff Blockchain, geht auf die Funktionsweise ein und stellt die wichtigsten Vorteile und Anwendungsbereiche vor.

Begriffserklärung: Was ist eine Blockchain?

Bei einer Blockchain handelt es sich um eine dezentrale Datenbank, die über eine permanent wachsende Liste von Datensätzen mit Transaktionen verfügt. Ähnlich wie eine Kette, der man am unteren Ende laufend neue Elemente hinzufügt, wird auch diese Datenbank chronologisch linear erweitert. Von diesem Prinzip hat die Blockchain auch ihren Namen, denn ins Deutsche übersetzt bedeutet der Begriff so viel wie „Blockkette“. Sobald ein Block vollständig ist, wird der folgende erzeugt. Dabei enthält jeder Block eine Prüfsumme für den vorhergehenden Block.

Das technische Modell der Blockchain wurde im Zusammenhang mit der Kryptowährung Bitcoin entwickelt und war als dezentralisiertes, öffentliches und webbasiertes Buchhaltungssystem für sämtliche Bitcoin-Transaktionen gedacht, die jemals ausgeführt wurden. Die Bitcoin-Blockchain vergrößert sich permanent, weil ständig neue Bitcoin-Transaktionen abgeschlossen werden und diese als Blöcke zur Blockchain hinzukommen. Jeder Rechner, der mit dem Bitcoin-Netz verbunden ist, neue Bitcoins erschafft oder die bisher erzeugten Bitcoins überwacht, verwaltet auch eine 1-zu-1-Kopie der kompletten Blockchain. Sie war Ende 2015 schon etwa 50 Gigabyte groß.

Was sind Bitcoins?

Um die Funktionsweise der Blockchain zu verstehen, ist es sinnvoll, sich genauer damit zu beschäftigen, was Bitcoins überhaupt sind. Es handelt sich dabei um eine im Jahr 2009 gegründete Währung, die rein digital ist. Sie basiert auf einem dezentralen Bezahl-Netzwerk und benötigt eine Blockchain. Nutzer, die im Internet mit Bitcoins zahlen, müssen eine geringere Transaktionsgebühr aufbringen als das bei klassischen Online-Payment-Anbietern notwendig ist.(nur bedingt richtig) Zudem hat Bitcoin den Vorteil, dass diese Währung nicht durch eine zentrale Staatsbank oder vergleichbare Einrichtungen überwacht und gesteuert wird. Da der Aufwand, um neue Bitcoins zu berechnen, mittlerweile sehr hoch ist, nimmt ihr Wert auch entsprechend stark zu.

Es gibt also keine physikalischen Bitcoins, sondern lediglich Kontostände. Diese sind mit privaten und öffentlichen Schlüsseln verbunden. Die Kontostände werden in einem öffentlichen Buchhaltungssystem gespeichert – also in der Blockchain – und dort gemeinsam mit allen jemals durchgeführten Bitcoin-Transaktionen festgehalten. Für die Verwaltung dieser enormen Datenmenge ist eine äußerst leistungsstarke Rechenpower erforderlich, die durch ein riesiges Netzwerk an Computern zur Verfügung gestellt wird.

Wie genau funktioniert die Blockchain?

Die Funktionsweise einer Blockchain ist mit dem Journal in der Buchführung vergleichbar. Deshalb ist die Blockchain-Technologie im Englischen auch als „Distributed Ledger“ – also als „verteiltes Kontobuch“ – bekannt. Die Blockchain ist nichts anderes als eine dezentrale Datenbank, wobei jeder einzelne Datensatz dadurch gesichert wird, dass die Blockchain den Hashwert des vorhergehenden Datensatzes speichert. Ein Hashwert ist dabei mit einem virtuellen Daumenabdruck vergleichbar. Er ist für jeden Datensatz eindeutig und eignet sich für eine Integritätsprüfung.

In der Blockchain werden die Daten also aufeinander aufbauend abgelegt. Das bedeutet, dass es keine Möglichkeit für eine nachträgliche Änderung gibt, weil dann die Integrität des gesamten Systems beschädigt werden würde. Ein solcher dezentraler Kontrollmechanismus hat den Vorteil, dass die Integrität selbstständig und automatisch gewährleistet wird. Aus diesem Grund ist keine weitere vertrauenswürdige Instanz erforderlich, die die Integrität der Transaktionen bestätigen müsste. Dabei ist es gerade diese Instanz – wie etwa eine Bank oder eine Versicherung –, die dazu führt, dass eine Transaktion teurer und verzögert wird. Genau diese Nachteile soll die Blockchain aufheben.

Welche Bestandteile hat die Blockchain?

Der wichtigste und kleinste Bestandteil der Blockchain ist ein einzelner Block. Er setzt sich wiederum aus wenigstens drei Komponenten zusammen:

dem Index,
dem Zeitstempel,
dem Konsensverfahren – hierbei handelt es sich meist um den sogenannten „Proof of Work“.

Jeder Block enthält den Hashwert des vorhergehenden Blocks. Auf diese Weise werden die einzelnen Blocks auch miteinander verbunden. Der Hashwert des Vorgängers fließt dabei in die Berechnung des eigenen Hashwerts mit ein, welcher wiederum im nächsten Block gespeichert wird. Genau das ist der Grund dafür, dass eine Manipulation der Blockchain extrem schwierig ist. Denn: Die gesamte Kette müsste jedes Mal vom Punkt des Angriffs an komplett neu berechnet werden. Das ist in der Theorie zwar möglich, allerdings erfordert das in der Praxis zu viele Ressourcen, sodass es für Angreifer nicht attraktiv genug ist.

Bereits dank dieser Technologie ist das System sehr sicher. Für eine weitere Absicherung wird dennoch ein Konsensverfahren genutzt. Oft kommt dabei der „Proof of Work“ zum Einsatz. Dabei handelt es sich um eine Zahl, die meist als „Nonce“ bezeichnet wird. Sie lässt sich leicht nachprüfen, ist aber schwer zu berechnen. Das wird zum Beispiel so realisiert, indem ein Hashwert immer eine bestimmte Regel befolgen muss. Denkbar wäre, dass es eine Höchstgrenze für seine Größe gibt. Durch die Adaption dieser Regel lässt sich der Aufwand für die Hashwert-Berechnung steuern. Da diese Berechnung Ressourcen und Zeit erfordert, leitet sich hiervon die Bezeichnung „Proof of Work“ ab, denn die Veröffentlichung eines neuen Blocks ist der Beweis für die geleistete Arbeit. Über dieses Konsensverfahren werden neue Blöcke integer erzeugt und danach an die Blockchain angehangen. Eine vertrauenswürdige dritte Instanz ist daher nicht erforderlich.

Die Intaktheit einer Blockchain lässt sich hingegen sehr einfach überprüfen. Dafür muss lediglich der Hashwert eines jeden Blocks ermittelt, mit dem Vorgänger-Hashwert im folgenden Block verglichen und geprüft werden, ob die Nonce tatsächlich der Gültigkeitsbedingung entspricht.

Worin besteht der Unterschied zwischen der privaten und der öffentlichen Blockchain?

Man unterscheidet zwischen der privaten (private) und der öffentlichen (public) Blockchain.

Public Blockchain

Bei der öffentlichen Blockchain handelt es sich um jene Blockchain, die am Anfang des Artikels vorgestellt wurde. Sie kommt ohne Mittelsmann aus, weil sie in einem dezentralisierten Netz mit Peer-To-Peer-Transaktionen aufgebaut wird. Sie bietet eine erhöhte Sicherheit, bedeutet aber auch einen hohen Overhead. Ein bekanntes Beispiel ist die Kryptowährung Bitcoin.

Private Blockchain

Im Gegensatz dazu gibt es bei einer privaten Blockchain einen Mittelsmann. Er muss jede Transaktion schreiben und verifizieren. Sie ist effizienter als eine public Blockchain und ermöglicht eine schnellere Abwicklung der Transaktionen. Allerdings fällt die Dezentralisierung weg, weshalb die Sicherheit nicht so hoch ist. Vor allem im geschäftlichen Bereich sind private Blockchains zu finden, z.B. Ripple.

Welche Vorteile bietet die Blockchain?

Die dezentrale Blockchain bietet einige Vorteile, die in der folgenden Liste aufgeführt sind:

Datenmengen können durch Verschlüsselung und Zugriffsverwaltung geschützt werden.
Die großen Datenmengen lassen sich unternehmensübergreifend sammeln und analysieren.
Datenbezugspunkte können einfacher verifiziert werden.
Schwachstellen im Zahlungsverkehr, in der Lieferkette und in anderen Geschäftsprozessen lassen sich automatisch aufspüren.
Unnötige Kosten für die IT-Infrastruktur werden reduziert oder komplett vermieden.
Die Kosten für externe und interne Finanztransaktionen, Verwaltung und Finanzreporting werden reduziert.
Es kann ein Mechanismus geschafft werden, der das regulatorische Reporting und das Vorstandsreporting verbessert.
Der Jahresabschluss wird beschleunigt.

Die Blockchain ermöglicht also eine schnelle Transaktion, ohne dass zusätzliche Kosten entstehen und ohne dass ein dritter Intermediär erforderlich wäre. Zudem wird auch keine separate, umfangreiche Infrastruktur benötigt.

Wie wird die Blockchain in der Finanzbranche eingesetzt?

Wegen dieser Vorteile wird die Blockchain auch bereits seit einiger Zeit erfolgreich eingesetzt – insbesondere in der Finanzbranche. So gibt es beispielsweise die Kryptowährung Ethereum, die ebenfalls auf dem Blockchain-Prinzip der dezentralen Rechenleistung basiert. Sie wird als Brücke zwischen den Unternehmenssystemen und der Blockchain betrachtet.

Die skalierbare Blockchain-Datenbank mit dem Namen „BigchainDB“ ist in der Lage, pro Sekunde bis zu eine Million Schreibvorgänge zu verwalten, mehrere Petabytes an Daten zu speichern und trotzdem Latenzzeiten von weniger als einer Sekunde zu gewährleisten. All das funktioniert dabei dezentralisiert und bei einer maximalen Datenintegrität.

Des Weiteren gibt es einige Blockchain-Anwendungsplattformen für den Sektor der Finanzindustrie, die derzeit noch entwickelt werden. Dazu gehören ERIS oder R3CEV. Sie sollen Business-Regeln für die Blockchain-Technologie aufstellen und nachprüfbare, sichere und transparente Geschäftsmodelle in die Finanzbranche bringen. Für den CIO bedeutet ein derartiger neuer dezentraler Technologiestack mit seinem stetig zunehmenden Ökosystem, dass er seine Aufgaben besser und effektiver erledigen kann. So ist es ihm beispielsweise möglich, Transaktionen sicherer abzuwickeln, Kosten zu reduzieren, sich enger an Vorschriften zu orientieren und eine schnellere Fertigstellung für den Geschäftsbetrieb zu gewährleisten.

Bisher ist es noch eine Herausforderung, die Blockchain in bestehende Systeme zu integrieren, die sich jedoch sehr gut dadurch rechtfertigen lässt, dass die Blockchain eine Vielzahl an Vorteilen sowohl fürs Business als auch für die IT mitbringt.

Inwiefern können auch andere Industrien vom Einsatz einer Blockchain profitieren?

In der IT werden dezentrale Strukturen immer wichtiger, weil Anwender ihre digitalen Daten dadurch selbst überwachen können. Dezentrale Systeme ermöglichen es, die Informationen in einem Netzwerk von mehreren Computern zu speichern, die über das Internet erreichbar sind. Die Dezentralisierung der Kommunikation begann schon vor etlichen Jahren mit dem Internet. Dadurch bekam jede Person mehr Verfügungsfreiheit über die Informationen, die sie benötigt. Der nächste Schritt bestand schließlich darin, dass neben der Kommunikation auch Speicher und Rechenleistung dezentralisiert wurden. Dies wird als Cloud Computing bezeichnet. Ein weiteres Element kommt nun mit der Blockchain dazu. Sie wird nicht nur dafür verwendet, Kryptowährungen wie zum Beispiel Bitcoin über dezentrale Netze zu verwalten, sondern auch für die dezentrale Steuerung weiterer digitalen Inhalte wie etwa Musik, Fotos, Texte oder Kunst.

Artikelbild: LuckyStep48 / Bigstock.com

Vermögensbildung und Altersvorsorge

Altersvorsorge in verschiedenen Lebenslagen

Das Thema Altersvorsorge, je nach Stand des Betroffenen ein schwieriger Feld, unterliegt steten Veränderungen. Regelmäßig aufkommende Krisen, Blasen und sonstige finanzielle Verwerfungen machen es schwierig, den richtigen Ansatz für sich persönlich zu finden. Dabei betrifft die Altersvorsorge in der Regel vor allem die gesetzliche Altersrente, in die ein Großteil der Menschen im Erwerbsleben einzahlen – aber auch Selbständige zahlen meistens den sogenannten Mindestsatz, denn hierdurch ergeben sich gleich mehrere Vorteile.

Diese Menschen tragen das komplette unternehmerische Risiko, unterliegen verstärkten Kontrollen und müssen, was vielfach nicht beachtet wird, sowohl den Arbeitgeber- als auch Arbeitnehmer in die Gesetzliche Krankenkasse einzahlen. Der Höchstsatz also, der im Jahre 2013 einen Betrag von 610,32 Euro inklusive des Pflegebeitrags ausmacht, nimmt schon einen ordentlichen Teil des erzielten Einkommens ein.

Die gesetzliche Rentenversicherung

Vielfach ein Grund, weshalb uns Selbständige in puncto Altersvorsorge und Vermögensbildung häufig voraus sind, bedürfen sie doch einer erhöhten Vorsorge und zugleich Absicherung durch diversifizierte Anlageformen. Sodann nutzen sie auch die Möglichkeit, die ihnen die Deutsche Rentenversicherung Bund liefert, nämlich 79,60 Euro im Monat auf freiwilliger Basis zu zahlen.

Dies berechtigt Sie zur Teilhabe am sogenannten Leistungspaket der gesetzlichen Rentenversicherung, also unter Anderem der Anspruch auf Rehabilitationsmaßnahmen oder eine Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit. Zusätzlich werden Hinterbliebene abgesichert. Nicht ohne Grund nutzen Selbständige, die viele Jahre im Angestelltenverhältnis verbracht haben diese Gelegenheit, um auch weiterhin die staatliche Erwerbsminderungsrente zu erhalten.

Allgemein nimmt man an, dass 20 Prozent des letzten Nettogehalts bei Renteneintritt obsolet werden, da die Kosten sich diesbezüglich nach unten hin anpassen. Man zählt dazu beispielsweise Fahrtkosten oder aber Baudarlehen, die im optimalen Fall vor Erreichen des gesetzlichen Renteneintrittalters bezahlt sind. Wir geben Ihnen deshalb Anhaltspunkte, wie Sie in verschiedenen Lebenslagen das Thema in Angriff nehmen können.

Vorsorge ab Mitte 30

Sie stehen mitten im Berufsleben, habe eine qualifizierte Ausbildung, ein Studium oder Arbeitserfahrung vorzuweisen, sodass Sie sich in der Regel voll auf das Hier und Jetzt konzentrieren. Das ist kein Fehler, schließlich ist der Renteneintritt noch in weiter Ferne und Vorsorgeleistungen auf einem niedrigen Niveau, sodass auch später zur Auswahl geeigneter Anlageformen gegriffen werden kann. Im Grundsatz bedeutet das, dass Sie aufgrund der langen Zeitspanne die Riester-Rente als Grundlage Ihrer privaten Altersvorsorge wahrnehmen sollten. Sie profitieren hier dank der staatlichen Förderung sowie der Steuerverminderung doppelt, sollten aber insbesondere auf die Vertragsinhalte der einzelnen Anbieter achten.

Hier gibt es die Grundzulage von 154 Euro, sowie jeweils 185 Euro pro vor 2008 geborenem Kind. (danach sogar 300 Euro) Bedingt durch den Sonderausgabenabzug können Sie Ihre Steuerlast um jährlich 2.100 Euro senken, jedoch bedarf es hier eines Mindestbeitrags von 60 Euro im Jahr. Sie erhalten die volle Förderung, wenn Sie verheiratet sind, zwei Kinder haben und angestellt sind, bei einem Sparbeitrag von 350 Euro monatlich. Hierbei fällt Ihr selbst zu zahlender Betrag mit 245,81 Euro sehr günstig aus, den Rest übernimmt die staatliche Förderung.

Setzen Sie weiter auf eine Betriebsrente, da hier bis zu 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze zur gesetzlichen Rentenversicherung (West) ohne Steuerbelastung direkt eingezahlt werden können – im Jahre 2012 hieß das, dass 2.688 Euro steuerfrei zur Vorsorge genutzt werden konnten. Rechnen Sie Ihre späteren Ansprüche durch, denn sollte sich hier noch ein Defizit beziehungsweise eine zu große Differenz ergeben, so empfiehlt sich ein Bank-Sparplan oder aber eine fondsgebundene Variante der Privatrente. Hier riskieren Sie jedoch, gleichwohl sehr differenziert, für längere Zeit auf Ihr Geld verzichten zu müssen. Gleichzeitig machen Sie aber auch von einem höheren Chance-Risiko-Profil Gebrauch, sodass am Ende eine höhere Rendite winkt.

Ab Mitte 40 heißt es Handeln

Hier kommt es verstärkt auf Ihre bisherige Vermögensbilanz an, ob Sie in höheren Maße Vorsorge betreiben sollten oder aber nicht. Betrachten Sie die oberen Ausführungen als allgemeingültig, jedoch mit der Ausnahme, dass die benannte fondsgebundene Altersvorsorge nicht mehr konsequent ausgenutzt werden kann. Bedenken Sie deshalb, ob die klassische Form der privaten Rentenversicherung in Frage kommt, denn hier genießen Sie einen Garantiezins sowie partizipieren an den jährlichen Überschussanteilen.

Überlegen Sie sich des Weiteren, wie weit Ihr Anlagehorizont gefasst sein soll. Häufig fallen vor dem Renteneintrittsalter außergewöhnliche Belastungen, um beispielsweise Baudarlehen abzulösen oder aber das Haus altersgerecht umzubauen und dergleichen mehr. Sie werden also zunehmend unflexibel, sodass die Verfügbarkeit Ihrer Anlage im Mittelpunkt stehen sollte. Die Anlage in ETF-Sparpläne. die bestimmte Indizes duplizieren und so kostengünstig und meistens ohne Ausgabeaufschlag auskommen, kann lohnenswert sein. Und zwar dann, wenn Sie beispielsweise darauf spekulieren, ob der DAX oder die NASDAQ steigen – mithilfe der regelmäßigen Käufe reduzieren Sie Ihren durchschnittlichen Kaufpreis, sodass das Risiko gemindert wird.

Ab dem 50. Lebensjahr Altverträge prüfen

Riestern bringt ab diesem Alter nichts mehr, da Sie die Vertriebsprovisionen und Gebühren der Banken nicht mehr rentieren, dadurch ein großer Teil des Geldes nicht angelegt werden kann und Sie daraus wenig profitieren würden. Gute Wege könnten Sie bestreiten, wenn Sie Altverträge prüfen lassen und mit den Auszahlbeträgen in die sogenannte Rürup-Rente investieren.

Hier können Sie Einmal- sowie Sonderzahlungen leisten, zudem sind bis zu 20.000 Euro jährlich steuerlich absetzbar. (bei Ehepartnern insgesamt 40.000 Euro) Aktuell lassen sich 74% des dieser Höchstsummen ausschöpfen, sodass Sie kurzfristige Effekte mitnehmen können und zusätzlich Ihre Steuerlast effektiv mindern. Jedoch sind ganz normal Leistungen aus der Rente zu versteuern, jedoch bis 2040 nur zu begrenzten Sätzen.

Fazit

Bedenken Sie hierbei, dass Ihre Altersvorsorge grundsätzlich aus mehreren Bausteinen bestehen sollte, um Fehlentwicklungen der anderen auszugleichen. Außerdem sind harte Anlagen, wie Immobilien, ein gutes Fundament, um im Alter günstig wohnen zu können. Belassen Sie aber einen ausreichend großen Betrag bei sich und überstrapazieren Sie Ihren Geldbeutel nicht zu sehr, sondern kombinieren Sie die Vorsorge lieber mit akuten Versicherungen, die Arbeitsunfähigkeit oder dergleichen zu aktiven Erwerbszeiten absichern.

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Beendigung des Arbeitsverhältnisses

Kündigungsschreiben Arbeitsvertrag vom Arbeitgeber

Die Kündigung des Arbeitsverhältnisses ist in der Regel für beide Seiten unangenehm. Wie die Studie der Managementberatung Kienbaum zeigt, sind nur wenige Führungskräfte auf dieses Thema vorbereitet. Wichtig ist, dass die Kündigung in diesem Fall richtig und professionell erfolgt. Die korrekte Form des Kündigungsschreibens ist für Arbeitgeber von großer Wichtigkeit, denn nur so sind sie juristisch gesehen auf der sicheren Seite und vermeiden eventuelle Arbeitsrechts-Prozesse, die sehr kostspielig sein können.

Gründe für eine Kündigung

Für eine Kündigung durch den Arbeitnehmer können verschiedene Gründe infrage kommen. Es kann sich um betriebsbedingte Gründe, etwa eine schlechte wirtschaftliche Auslastung, die Schließung eines Standortes oder Ähnliches handeln. Auf der anderen Seite können die Gründe beim Mitarbeiter liegen: Seine Leistung ist nicht ausreichend oder er fällt durch negatives Verhalten auf.

Bei letzteren Gründen müssen Unternehmen zunächst den Mangel abmahnen. Erst im Wiederholungsfall darf eine Kündigung erfolgen. Für beide Seiten ist wichtig, dass der Mangel möglichst detailliert beschrieben wird. Einerseits kann der Arbeitnehmer so an seinen Leistungen arbeiten, andererseits besitzt der Arbeitgeber den nötigen Beweis für eine Kündigung, falls die Leistungen nicht erzielt werden.

Die verschiedenen Kündigungsformen

Wie auch bei der Kündigung durch den Arbeitnehmer gibt es unterschiedliche Kündigungsformen, die infrage kommen:

Ordentliche Kündigung: Hierbei handelt es sich um eine fristgemäße Kündigung. Die Frist ergibt sich aus dem Arbeitsvertrag, dem Tarifvertrag oder gesetzlichen Bestimmungen. Für diese Form des Kündigungsschreibens muss der Arbeitgeber keinen Kündigungsgrund angeben. Die Rechtslage sieht aber vor, dass angegeben werden muss, warum dem Mitarbeiter gekündigt wurde (betriebsbedingte Gründe, Leistung des Mitarbeiters).
Außerordentliche Kündigung: Die fristlose Kündigung erfolgt lediglich bei schwerem Vertrauensbruch. Durch die fristlose Aussprechung der Kündigung muss der Arbeitnehmer seinen Arbeitsplatz sofort verlassen. Die Kündigung selbst erfolgt allerdings innerhalb zwei Wochen, nachdem der Kündigungsgrund bekannt wurde. Diese Kündigungsform spielt allerdings in vielen Situationen eine andere Rolle. Einige Personen können nicht ordentlich entlassen werden, dazu gehören unter anderem Auszubildende (§ 15 BBiG), Personen im Mutterschutz (§ 9 Abs. MuSchG), Schwerbehinderte (ab 01.07.2001: SGB IX) oder Betriebsratsmitglieder (§ 15 KSchG).
Änderungskündigung: Sie ist im Grunde eine ordentliche Kündigung mit der Besonderheit, dass der Arbeitnehmer eine neue Position im Unternehmen erhält und somit einen neuen Vertrag schließt. Diese Kündigung ist aufgrund rechtlicher Anforderungen in vielen Fällen nötig.
Verdachtskündigung: Nicht immer herrscht im Arbeitsverhältnis eine Unschuldsvermutung. Sollten Beweise vorliegen, dass ein Arbeitnehmer einen schweren Vertrauensverstoß begangen hat, kann er aus diesem Grund entlassen werden. Ein typisches Beispiel ist der Diebstahlsverdacht, der eine vertrauensvolle Beziehung zwischen beiden Parteien unmöglich macht und ein Kündigungsschreiben rechtfertigt.

Die Kündigung richtig formulieren

Aus Sicht des Mitarbeiters ist eine Kündigung eine einschneidende Maßnahme. Er zweifelt an seiner eigenen Person, seinen Fähigkeiten und Leistungen. Nicht selten ist sein gesamtes Leben und Zukunft auf diesen einen Job ausgerichtet. Eine Kündigung kann dem Arbeitnehmer das Gefühl geben, den Boden unter den Füßen zu verlieren.

Damit diese schwierige Situation nicht unnötig kompliziert wird, sind die Soft Skills des Arbeitgebers gefragt: Dieser sollte sich Zeit nehmen, um mit seinem Angestellten zu reden. Er sollte kurz und knapp auf die Probleme zu sprechen kommen und die Kündigung aussprechen. Der Grund der Kündigung sollte verbal erklärt werden, auch wenn dieser schriftlich im Kündigungsschreiben formuliert wurde. Dem Arbeitnehmer sollte eine Chance gegeben werden, die Entscheidung nachzuvollziehen.

Wie Arbeitnehmer Unterstützung anbieten können

Im Anschluss an die Kündigung können Arbeitgeber überlegen, ob sie ihrem Angestellten helfen können, eine neue Stelle zu finden. Natürlich wird bei verhaltensbedingten Kündigungen anders gehandelt als bei betriebsbedingten Kündigungen. Handelt es sich um Erstere, ist es wichtig, diese früh anzukündigen, um den Arbeitnehmer genug Zeit zu lassen, sich einen neuen Job zu suchen.

Bei betriebsbedingten Kündigungen kommt eventuell die Verlängerung der Kündigungsfrist infrage, um die Bewerbungsphase für den ehemaligen Angestellten zu vereinfachen. Des Weiteren können Arbeitgeber bei Kündigungen aus betrieblichen Gründen Coachings zum Thema Vorstellungsgespräch und Bewerbung anbieten. Gerade ältere Mitarbeiter könnten auf diesem Gebiet Probleme haben, da ihre Bewerbung viele Jahre zurückliegt.

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Vor Reisebeginn absichern

Wichtige Fakten bei Reiseversicherungen kurz vorgestellt

Jeder Mensch freut sich das ganze Jahr darauf, eine Auszeit zu nehmen und in den Urlaub zu fahren. Die meisten buchen dazu eine Reise und das meist sehr frühzeitig, damit man noch in den Genuss eines Frühbucherrabatts kommt. Gerade in diesen Fällen sollte man sich mit dem Thema Reiseversicherungen auseinandersetzen. Was geschieht, wenn ich unmittelbar vor Reisebeginn plötzlich erkranke und die gebuchte Reise nicht mehr antreten kann? In der Regel kann man zwar von der Reise zurücktreten, aber man muss dem Veranstalter eine Stornogebühr zahlen, die sogar bis zum vollen Reisepreis ausfallen kann. Mit einer Reiserücktrittsversicherung kann man dem entgegenwirken. Hier werden diese Gebühren von der Versicherung übernommen.

Die Reiseversicherer verbessern ihre Angebote

Neben den bekannten Reisekrankenversicherungen und Reiserücktrittsversicherungen gibt es auch einen Schutz über eine Reiseabbruchversicherung. Diese ist immer dann gefordert, wenn es darum geht, dass man seine gebuchte Reise zwar angetreten hat, diese aber aus zwingenden Gründen plötzlich abbrechen muss. Hier bekäme man vom Veranstalter kein Geld erstattet, doch die Versicherung würde in diesem Fall die anteiligen Kosten übernehmen.

Im Normalfall werden diese Versicherungen immer für die unmittelbar betreffende Reise abgeschlossen, doch mittlerweile gibt es in diesem Bereich auch Reiseversicherer, die ihren Kunden ein Paket anbieten, sogenannte Jahresversicherungen. Das kennen die meisten bereits von der Reisekrankenversicherung, aber auch Reiserücktrittsversicherungen können mittlerweile als Jahresversicherung abgeschlossen werden. Bestimmte Anbieter – wie etwa die Hanse Merkur mit dem Reiseschutz-Plus – bringen Pakete an Reiseversicherungen als Jahresversicherung heraus.

Kleine Dinge, auf die man unbedingt achten sollte

Wenn man sich mit Reiseversicherungen auseinandersetzt, dann muss man sich auch mit ein paar Dingen befassen, die für jede Versicherung wichtig sind. So ist die Versicherungssumme ein entscheidender Punkt, denn sie ist ausschlaggebend für die Höhe der Versicherungsprämie. Bei Reiserücktrittsversicherungen und Reiseabbruchversicherungen wird die Versicherungssumme durch die Höhe des Reisepreises festgelegt. Auch wenn bei den meisten Reiseversicherungen fast immer ein sofortiger Versicherungsschutz besteht, so gibt es gerade für die Fälle von Reiserücktritt und Reiseabbruch bestimmte Abschlussfristen, die unbedingt eingehalten werden müssen.

Diese beträgt in der Regel mindestens dreißig Tage vor Reiseantritt. Das bedeutet, dass man spätestens zu diesem Zeitpunkt die Versicherung abgeschlossen haben muss, damit man auch in den Genuss des entsprechenden Schutzes gelangt. Hält man diese Frist nicht ein, so kann man keinerlei Leistung verlangen, wenn der Versicherungsfall eintreten sollte. Die Laufzeit der Jahresversicherungen beträgt natürlich ein Jahr und kann automatisch immer um ein weiteres Jahr verlängert werden. Einzelversicherungen enden, wenn die betreffende Reise beendet worden ist.

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Erste Hilfe bei der Jobsuche

Für die meisten Menschen beginnt die Jobsuche bereits nach der Real- oder Hauptschule, während andere noch viele Jahre Zeit haben, bis sie ihr Studium beenden. Egal wann mit der Jobsuche begonnen wird, man sollte sich darauf einstellen, dass nicht gleich die erste Bewerbung zum Erfolg wird. Es müssen in der Regel mehrere Bewerbungen verschickt werden, bevor man überhaupt zu einem Interview eingeladen wird. Oftmals scheitern die Bewerber nicht nur an mangelhaften Noten, auch die Präsentation ihrer Bewerbung lässt zu wünschen übrig.

Regeln für die perfekte Bewerbung

Das Foto ist nach wie vor der Türöffner jeder Bewerbung. Das Allgemeine Gleichstellungsgesetz (AGG) erfordert zwar das Foto nicht mehr, jedoch sollte kein Bewerber darauf verzichten. Sollte das Foto fehlen, stellt sich der Personalentscheider die Frage, ob der Bewerber etwas zu verbergen hat. Gute Hobbyfotografen können natürlich ein eigenes Bewerbungsfoto schieen, jedoch ist der Gang zum professionellen Fotografenempfehlenswert wenn nicht gar ein Muss. Die Fotos sind natürlich nicht billig, jedoch lohnt sich die Investition.

Gute Fotografen können die Bewerber nicht nur gut ablichten, sondern sie auch in Sachen Kleidung, Haltung und Gesichtsausdruck beraten. Ob das Foto in Farbe oder Schwarz-Weiß auf die Bewerbung geklebt wird, hängt vom Bewerber ab. Ein blonder und gebräunter Typ kommt auf einem Farbbild besser rüber. Dunkelhaarige Menschen dagegen wirken auf Schwarz-Weiß besser. Bei der Kleidung sollten die Bewerber keinen auffälligen Schmuck oder extrem bunte Klamotten tragen. Auch beim Bart sollten besonders ältere Bewerber vorsichtig sein, da dieser ihr Alter auf den ersten Blick erhöht. Junge Frauen sollten ihre Haare zusammenbinden, da sie so erwachsener wirken. Lächeln oder ernst wirken? Das hängt erneut vom Typ ab – hier kann der Fotograf in der Regel weiterhelfen.

Worauf man bei Online-Tests achten sollte

Online-Tests können Bewerbern bei der Jobsuche durchaus helfen. Wer jedoch das Wort „Berufstest“ in einer Suchmaschine eingibt, wird von einer riesigen Auswahl regelrecht erschlagen. Deshalb muss man vorab wissen, welche Interessen man verfolgt. Einige Tests richten sich nämlich an Hauptschüler, andere wiederum an Abiturienten oder Uni-Absolventen. Einige Tests fragen persönliche Interessen ab während andere Tests Schulnoten oder die eigenen Fähigkeiten erfragen. Ein guter Test verbindet allerdings alle oben genannten Kriterien. Der wohl bekannteste Test ist der der Arbeitsagentur, welcher auf „Planet Beruf“ zu finden ist und jeden Monat mehr als 300.000 Mal aufgerufen wird.

Social Media bei der Jobsuche

Die sozialen Netzwerke spielen in unserer heutigen Online-Welt eine immer stärkere Rolle. Die Studie „Social Recruiting Activity Report“ des Softwareunternehmens Bullhorn zeigt, dass Facebook häufiger genutzt wird, um Informationen über eine Firma oder Bewerber zu sammeln. Dennoch sind die Plattformen Twitter und LinkedIn am Ende die nützlicheren Plattformen. Das Resultat der Studie: Wer ernsthaft auf der Suche nach einem Job ist, für den ist Facebook nicht die erste Anlaufstelle. Zwar tummeln sich auf der Social Media Plattform zahlreiche Jobsuchende, jedoch wird man dort nicht unbedingt fündig.

Laut der Studie konzentrieren sich 48 Prozent der Personalverantwortlichen ausschließlich auf das Netzwerk LinkedIn. Im Schnitt haben sie dort 661 Kontakte und nutzen weder Twitter noch Facebook für den Kontakt mit potenziellen Kandidaten. LinkedIn wächst kontinuierlich weiter. So fügen die Personalverantwortlichen jede Woche 18,5 Kontakte hinzu, während es bei Twitter nur 3,3 Follower und bei Facebook 1,4 Freunde sind. Auch bei den Klicks pro Angebot ist LinkedIn das Nummer 1 Netzwerk bei der Jobsuche. Ein Inserat wird dreimal häufiger betrachtet, als bei Twitter und sogar sechsmal häufiger als bei Facebook.

Jobsuchmaschinen im Internet

Jobsuchmaschinen wie Joboter von Stellenmarkt.de bietet Bewerbern eine Anlaufplattform, um Jobangebote in ihrer Umgebung zu finden. Die Jobsuche kann entweder speziell nach Stadt, beispielsweise Jobs Hamburg, oder in Kombination mit einem Beruf, wie z.B. „Arzt Hamburg“, erfolgen. Pro Seite werden jeweils 25 Jobangebote angezeigt.

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Hier drauf sollten Sie achten!

Ein Kleinkredit zur Finanzierung kleiner Beträge

Manchmal stehen unvorhersehbare größere Anschaffungen an, etwa weil die Waschmaschine kaputt ist. Dann kann es zu einem finanziellen Engpass kommen, der überbrückt werden muss. Dafür sollten Sie lieber einen Kleinkredit bei einer Bank aufnehmen, anstatt das Girokonto zu überziehen. Denn: Um nicht in der Schuldenfalle zu landen, sollten Sie den Dispokredit nicht dauerhaft nutzen, weil er mit hohen Zinsen verbunden ist. Viele Banken bieten für ihre Kunden daher Kleinkredite ohne Zweckbindung ab 500 Euro an.

Was ist ein Kleinkredit?

Üblicherweise verleihen Banken hauptsächlich größere Beträge. Es gibt aber auch Banken, die kleine Beträge ab 500 bis 5000 Euro anbieten. Diese Darlehen bezeichnet man als Kleinkredit. Umgangssprachlich sind sie auch als Hausfrauenkredit bekannt. Es handelt sich dabei um einen ganz normalen Ratenkredit, der über eine gewisse Laufzeit in monatlichen Zahlungen an die Bank getilgt wird. Kleinkredite haben aber die Besonderheit, dass sie wegen der niedrigen Kreditsumme üblicherweise zu sehr günstigen Zinsen vergeben werden.

Bei einem Kleinkredit sind die Laufzeiten zudem oft sehr kurz, was den Vorteil hat, dass Sie das Geld schnell wieder zurück gezahlt haben und sich beispielsweise keine Gedanken darüber machen müssen, was im Todesfall mit dem Kredit passiert. Bei Vertragsabschluss werden die Kreditzinsen festgelegt und bleiben dann über die gesamte Laufzeit konstant. Das erhöht Ihre Planungssicherheit und die Übersicht über die eigenen Finanzen, weil die Höhe der monatlichen Raten von Anfang an für die vollständige Laufzeit bekannt ist.

Nicht nur zur Finanzierung von Konsumwünschen ist ein Kleinkredit ideal, er eignet sich auch zur Umschuldung eines Dispokredits. Für die Kontoüberziehung werden deutlich höhere Kosten fällig als für einen Kleinkredit, weswegen das Sparpotential hoch ist. Wie günstig derzeit die Konditionen für Kleinkredite sind, lässt sich am besten durch einen Vergleich herausfinden.

Voraussetzungen für den Kleinkredit

Seriöse Banken stellen an die Vergabe eines Kleinkredits ähnlich hohe Anforderungen wie bei einem normalen Ratenkredit. Es spielen persönliche Faktoren wie Arbeitsverhältnis, Wohnsitz und Einkommen eine Rolle. Aber auch die Schufa wird für die Kreditvergabe meist befragt. Einen Betrag von bis zu 3000 Euro können Sie beispielsweise hier leihen. Bei VEXCASH sind die Rahmenbedingungen für die Kreditvergabe besonders einfach. Folgende Voraussetzungen müssen erfüllt sein:

Deutsche Bankverbindung
Legitimation per WebIdent mit gültigem Personalausweis
Einkommensnachweis, der belegt, dass Sie das geliehene Geld zurückzahlen können

VEXCASH bietet Neukunden einen maximalen Kreditrahmen von 500 Euro an. Wer länger bei der Bank Kunde ist, profitiert dann von einem höheren Kreditrahmen, sofern die Kredite zuvor regelmäßig beglichen wurden.

Flexible Verwendung möglich

Der größte Vorteil eines Kleinkredits besteht darin, dass er sehr flexibel ist. Solche Kredite sind nicht zweckgebunden, sodass Sie davon beispielsweise die neue Kücheneinrichtung, einen Fernseher oder einen Teil der Hochzeit finanzieren können. Oft werden Kleinkredite zu Konsumzwecken abgeschlossen. Aber auch Verbraucher, die das Girokonto bereits überzogen haben und somit den teuren Dispokredit nutzen, wählen gerne die Möglichkeit des Kleinkredits, um den teuren Dispo durch einen günstigen Kredit abzulösen, weil die Zinsen für einen Kleinkredit um ein Vielfaches günstiger sind.

Worauf Sie achten sollten

Wenn Sie einen Kleinkredit bei einer Bank aufnehmen, wird das Geld in gleichbleibenden monatlichen Raten an die Bank zurückgezahlt. Deshalb sollten Sie darauf achten, die Tilgungsrate nicht zu hoch, aber auch nicht zu niedrig zu bemessen. Sofern Sie die Konditionen mehrerer Kleinkredite miteinander vergleichen, sollten Sie insbesondere den effektiven Jahreszins beziehungsweise den Effektivzins im Auge behalten. Er spiegelt die tatsächlichen Kreditkosten wider, mit denen Sie bei der Tilgung eines Kleinkredits rechnen müssen. Sofern Sie einen finanziellen Engpass in kurzer Zeit überbrücken müssen oder eine größere Anschaffung schnell ansteht, ist es sinnvoll, sich für einen Anbieter mit Online-Sofortzusage zu entscheiden. Dann erfahren Sie innerhalb weniger Minuten, ob die Bank Ihrem Darlehenswunsch zustimmt.

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